Spotcap: kredietanalyse via algoritme en kennis

Niels Turfboer schoof een jaar geleden aan bij Spotcap, een online-kredietverstrekker voor het MKB en zzp’ers. Het Spotcap-algoritme analyseert automatisch bedrijfsgegevens van de aanvrager. “Het is een vernieuwingsslag waar veel behoefte aan is, aangewakkerd door de groei aan met name het kleinere MKB en banken die de kraan dichtdraaien.” 

Niels, wat is Spotcap en wat maakt jullie een bedreiging voor banken?

“Spotcap is geen bedreiging voor banken. Het is complementair aan banken. De bedrijfsvoering bij banken kan anders, maar doordat ze groot zijn, is dat lastig. Het is een gegeven dat de grotere spelers meer moeite hebben om te innoveren. Spotcap kijkt met de allernieuwste technologie waar we de dienstverlening zouden kunnen verbeteren.

“Binnen vijftien minuten kunnen wij een zeer complexe kredietanalyse uitvoeren en uitsluitsel geven. Willen we lenen? Wat willen we lenen en tegen welke condities? Anders dan alle FinTech-(Financiële Technologie) partijen controleert ons zeer ervaren risk team de gegevens. Zij bekijken of alles wat geanalyseerd is, ook in de juiste context beoordeeld is. Onze belofte is dat wij binnen één werkdag de ondernemer een concreet kredietvoorstel aanbieden in het geval van een goedkeuring”.

Maakt de controle van gegevens Spotcap zo vernieuwend en concurrerend?

“Technologie moet je voeden vanuit kennis. Aannemen dat een algoritme alles doet is te simplistisch. Ons risk team voedt de learning machines en analyseert de gemaakte beslissingen continu. Het identificeren van type 1- en 2-errors – is er geld geleend terwijl dat niet had gemoeten en vice versa – zorgen ervoor dat het model steeds verfijnder wordt. Ons online businessmodel in combinatie met de laatste technologie en de continue innovatie van ons krediet-analysemodel is wat ons uiterst vernieuwend en concurrerend maakt.

“Een ondernemer wil ondernemen. Financieren is lastig en iets waar je je niet te lang mee bezig wilt houden omdat je door wilt gaan met je business. Een aanvraag bij Spotcap neemt hooguit iets meer dan een kwartier in beslag. Mits je alle nodige documenten bij de hand hebt, maar een goede ondernemer heeft dat.”

Hoe kan een ondernemer een zakelijk krediet aanvragen?

“Dat verloopt in drie eenvoudige stappen. Je registreert je op de website, je uploadt recente belastingaangiften en je koppelt als alternatief je zakelijke betaalrekening. Ons unieke krediet-analysemodel analyseert de huidige bedrijfsgegevens en berekent de kredietwaardigheid. Vervolgens krijgt de ondernemer binnen één werkdag te horen of de aanvraag is goedgekeurd. Dit proces kan bij traditionele kredietverstrekkers soms wel weken duren.”

En waar bestaat het algoritme uit?

“Dat is natuurlijk het geheim van de smid. Het komt erop neer dat we ontzettend veel meenemen in onze analyse. Per aanvraag kijken we naar honderdtwintig variabelen, zoals cashflow, jaarrekeningen en btw, maar ook sectorale data, geografische informatie en sociale data die wij vergaren middels social scraping.”

Spotcap concurreert met banken én met de opkomst van crowdfundingcampagnes. Hoe kijk je tegen dat laatste aan?

“Crowdfunding kan zeer breed worden toegepast maar is overwegend minder geschikt voor werkkapitaal financiering, omdat je daar snel over wilt beschikken. Wij concentreren ons uitsluitend op kortlopende zakelijke kredieten tot €150.000 en kunnen dat heel snel en flexibel aanbieden.

“Crowdfunding is traditioneel gezien ‘equity’ crowdfunding. Het lastige daarbij is dat je een deel van je aandelen weggeeft, te maken hebt met ongunstige fiscale regelgeving en je een uitgebreid marketing- / businessplan klaar moet hebben liggen. Zo’n campagne opzetten is een traject dat met gemak een aantal weken in beslag neemt. Allereerst moet je bij crowdfunding de ‘inner-crowd’ van investeerders overtuigen van je idee. Als deze ‘ja’ zeggen, wordt de campagne online gezet, maar een garantie dat je dan slaagt heb je niet. Er zitten vooral voor consumentgerichte bedrijven voordelen aan. Het kan een geweldig marketinginstrument zijn. Een investeerder is gelijk een fan en klant en zo kun je snel een hechte community opbouwen.

“Het grote voordeel van Spotcap is dat wij het bedrijf beoordelen op met name de meest recente bedrijfsinformatie en omdat wij ons eigen kapitaal verstrekken ben je gegarandeerd van je krediet en kun je er binnen één dag over beschikken. Wij vragen geen businessplan en ook geen onderpand. Daarnaast zijn er alleen kosten verbonden bij daadwerkelijke opname en mag er boetevrij vervroegd afgelost worden. Snel en flexibel dus.”

Onlangs organiseerden jullie de bijeenkomst ‘Het ondernemen en financieren anno 2016’. Wat is daarvan de kern?

“Het valt ons op dat er relatief weinig ondernemers en accountants weten wat er allemaal mogelijk is. FinTech is voor velen nog een raadsel, terwijl het in feite verre van spannend is. Ik adviseer ondernemers vooral om goed na te denken over hun eigen businessmodel en te kijken hoe technologie gebruikt kan worden om de bedrijfsvoering te optimaliseren en de ervaring van klanten te verbeteren.

“De Kamer van Koophandel geeft aan dat ruim 60 procent van de MKB-ondernemers op zoek is naar aanvullende bedrijfsfinanciering en het verkrijgen van een MKB krediet als grootste obstakel beschouwen. FinTech bedrijven bieden een geweldige uitkomst voor deze groep ondernemers. Het financieren van nu gebeurt niet meer uitsluitend via banken; we zien steeds meer alternatieven. Het stapelen van financieringen zal ook in populariteit toenemen.”

Jullie zijn nog maar anderhalf jaar bezig en laten een geweldige groei zien. Wat mogen we het komende jaar van Spotcap verwachten?

“Twee maanden na lancering hadden we al ruim een miljoen euro aan kredieten verstrekt. Tegenwoordig verstrekken we dat per maand. Spotcap heeft in 2015 in Nederland een groei van 500 procent laten zien en deze lijn willen we doortrekken.

“Het komende jaar staat vooral in het teken van partnerships met betrouwbare spelers die Spotcap vooral als oplossing gaan gebruiken binnen hun eigen dienstverlening. Wij zijn een commercieel bedrijf maar werken er hard aan om de algehele toegang tot  financiering en het ondernemersklimaat van ondernemers te verbeteren en de economie te stimuleren.

Daarnaast is het mogelijk om vanaf 1 januari 2016 bij ons een krediet af te sluiten met een looptijd van 12 maanden. Wij hebben de looptijd dus met 6 maanden verlengt. Een prachtig begin van een jaar met geweldige vooruitzichten.”

*) Dit is een artikel in de serie van de Accenture Innovation Awards dat ik schreef in samenwerking met mijn collega Saskia Hoekman.