Verder kijken dan de betaling: de bredere waarde van open banking-betalingen

De meeste winkeliers maken pas bij het afrekenen kennis met open banking: een klant betaalt rechtstreeks vanaf de eigen bankrekening, het geld komt binnen en daarmee lijkt de klus geklaard. Toch kan de verbinding die het mogelijk maakt om een ‘Pay by Bank’-betaling te doen, veel meer voor het bedrijf betekenen dan alleen de transactie waardoor het geld wordt overgemaakt.

Nederland is een markt die al lang gewend is aan het omgaan met bankgegevens

Nederlandse consumenten betalen al tientallen jaren rechtstreeks vanaf hun bankrekening en ze zijn inmiddels volledig vertrouwd met digitale bankverificatie en betalingen via hun rekening. Het verifiëren van een betaling bij de eigen bank is in Nederland een normale zaak, op een manier die in de rest van Europa nog niet is gerealiseerd. Automatische incasso is een al lang bestaande methode voor terugkerende betalingen, dus het principe waarop open banking is gebaseerd (dat een klant toestemming geeft om de eigen bankrekening te koppelen) is voor Nederlandse klanten al vanzelfsprekend.

Voor ondernemers maakt die vertrouwdheid het de moeite waard om bij het afrekenen meer dan één betaalmethode aan te bieden. De argumenten voor keuzevrijheid op het gebied van betalingen zijn inmiddels bekend: naarmate de Europese markt verder consolideert, zijn ondernemers die hun risico over meer dan één betaalmethode spreiden beter af dan degenen die aan één enkel betalingskanaal gebonden zijn. Maar bij het bieden van keuzes gaat het niet alleen om de vraag welke betalingskanalen u accepteert; het gaat om de meerwaarde die dit voor uw bedrijf kan opleveren, naast het louter verwerken van de betaling.

Hetzelfde kanaal dat een betaling verwerkt, bevat ook informatie over uw klant. Naast het starten van betalingen biedt open banking erkende aanbieders toegang tot Account Information Services (AIS): de mogelijkheid om – met toestemming van de klant – geverifieerde rekeninggegevens rechtstreeks bij de bank van de klant op te vragen.

Tink, een toonaangevend Europees open banking-platform, biedt zowel het betalingsmechanisme als de rekeninggegevens. Pas wanneer ze aan elkaar worden gekoppeld, kan een betaalmethode meer taken gaan verrichten.

Een automatische incasso vanaf de eerste betaling goed regelen

Terugkerende facturering begint er meestal mee dat de klant bankgegevens invoert in een formulier. Het is een kleine stap, maar het gaat vaak mis. Een verkeerd ingevoerde IBAN of getal kan ervoor zorgen dat de allereerste incasso mislukt, nog voordat de samenwerking echt van start is gegaan.

De rekeningcontrole van Tink verifieert in realtime of u de eigenaar van de rekening bent en vult de bankgegevens direct vanuit de bron automatisch in. Zo beschikt u over de juiste gegevens nog voordat de eerste betaling moet worden voldaan. Bedrijven op beleggingsplatforms, digitale portemonnees en marktplaatsen maken gebruik van Account Check om het risico op handmatige fouten bij het instellen van automatische incasso’s uit te sluiten. Voor de klant verloopt het aanmeldingsproces sneller en minder omslachtig.

Het energiebedrijf E.ON heeft de rekeningcontrole, de Account Check, in het aanmeldingsproces opgenomen. Voorheen voerden klanten hun bankgegevens met de hand in, wat tot fouten leidde die E.ON en haar klanten tijd en geld kostten. Nu de Account Check is ingevoerd, worden de gegevens rechtstreeks bij de bank opgehaald en via een beveiligd identificatiesysteem bevestigd.

Adam Johnsson, groepsmanager Klantvorderingen bij E.ON, legt uit: “Klanten kunnen doorklikken om hun bankgegevens automatisch toe te voegen… zodat de gegevens altijd kloppen. Het heeft ons veel administratief werk bespaard en het aantal telefoontjes van klanten verminderd.”

Mislukte betalingen voorkomen voordat ze plaatsvinden

De juiste details verzamelen is slechts de helft van het probleem, de andere helft is of het geld er ook echt is. Onvoldoende saldo is de meest voorkomende reden waarom automatische incasso’s mislukken, en nu de druk van de stijgende kosten van levensonderhoud blijft toenemen, zal dit probleem alleen maar groter worden. Elke niet-geïnde incasso brengt kosten met zich mee voor vergoedingen en kredietcontrole. Balance Check, dat deel uitmaakt van hetzelfde Account Check-proces, leest het saldo van een klant in realtime uit en kan dit, met toestemming, gedurende een vastgestelde periode (in Nederland 180 dagen) bijwerken. U controleert of het geld beschikbaar is voordat u de betaling incasseert, in plaats van dat u er pas achteraf achter komt. Uw klanten worden op deze manier beschermd tegen onnodige boetes en tegen negatieve gevolgen voor hun kredietwaardigheid.

Hieronder is een voorbeeld van hoe een Balance Check-stroom eruit kan zien:

Geleverd als een ‘white-label’-ervaring, geeft het u meer zeggenschap over het gebruikerstraject van uw eigen merk.

Fraudecontroles verplaatsen naar het begin van het traject

Fraude vormt een risico in vrijwel elke fase van het klanttraject, niet alleen bij het afrekenen. Onjuiste of gemanipuleerde rekeninggegevens kunnen worden ingevoerd bij het aanmelden van een klant, het instellen van een automatische incasso, het storting van geld op een rekening of wanneer een klant geld van de rekening opneemt. Bij handmatig ingevoerde namen en nummers is er ruimte voor fouten en opzettelijk misbruik.

Door de rekening bij de bron te verifiëren, versterkt u de eerste verdedigingslinie en verplaatst u deze naar een eerder stadium in het proces. Met toestemming van de klant kunt u via open banking zijn of haar rekeninggegevens (het rekeningnummer, de IBAN en de naam van de rekeninghouder) rechtstreeks bij de bank opvragen. U kunt vervolgens controleren of een rekening inderdaad van de klant is, voordat u een automatische incasso instelt, een opname goedkeurt, of geld overmaakt naar een nieuw toegevoegde rekening.

In combinatie met SCA (Strong Customer Authentication of Sterke klantauthenticatie) zorgt dit voor een extra beveiligingslaag wanneer u de identiteit van een klant verifieert bij online transacties. Dat betekent minder online fraude, lagere kosten voor u, en meer vertrouwen bij klanten die kiezen voor betalingen met Pay by Bank.

Kies meer dan een betaalmethode

Geen van deze functies vervangt de betaling zelf, ze vormen er slechts een aanvulling op. Wanneer u beslist hoe u betalingen van rekening naar rekening wilt accepteren, is de betaling zelf slechts een deel van wat u kiest.

Via dezelfde verbinding kunt u ook rekeningen verifiëren, saldi controleren en fraude eerder opsporen, maar alleen als uw provider naast betalingen ook rekeninginformatie aanbiedt. Een aanbieder die alleen maar geld overmaakt, kan dat allemaal niet; door beide aan te bieden, verandert een gewone manier om betaald te worden in een sterkere, op gegevens gebaseerde relatie met uw klanten.

Klik hier om te ontdekken hoe toonaangevende bedrijven open banking-gegevens gebruiken om rekeningen te verifiëren, het instellen van automatische incasso’s te vereenvoudigen, fraude eerder op te sporen en vanaf het begin betrouwbaardere klantrelaties op te bouwen.

Over Tink

Tink, een Visa-oplossing, is een toonaangevend open banking-platform dat enkele van ’s werelds grootste financiële instellingen bedient. Tink biedt oplossingen op het gebied van betalingen, bankzaken en kredietverlening die de nieuwe financiële wereld aandrijven, of het nu gaat om het initiëren van betalingen van rekening naar rekening, het stroomlijnen van het onboardingproces van klanten of het verbeteren van risicobeoordelingen.

Tink – opgericht in Stockholm in 2012 en inmiddels een volledige dochteronderneming van Visa – is actief in 20 markten en heeft meer dan 3.000 verbindingen met financiële instellingen. Dankzij de open banking-oplossingen van Tink kunnen bedrijven miljoenen consumenten wereldwijd een soepele financiële ervaring bieden.