Moneyou: hoe identificeer je de klant zonder frictie?

Ook banken en verzekeraars omarmen digitalisering maar willen wel veilig en eenvoudig met klanten kunnen blijven communiceren. Hoe zorg je ervoor dat je zeker weet dat de klant is wie hij zegt dat hij is, zonder dat het ten koste gaat van de klantbeleving? Bij Moneyou is dat probleem opgelost met een slim authenticatieplatform.

Moneyou is een challenger bank. Als dochter van ABN AMRO zoeken ze nieuwe markten en activeren ze nieuwe klantpopulaties. De strategie is dat het regelen van bankzaken met Moneyou veel gemakkelijker moet zijn. Zij geloven dat het gebruik van nieuwe technologie je hiertoe in staat stelt. Vanaf de start is Moneyou daarom een volledig online bank.

Moneyou-klanten kunnen lenen, sparen, hypotheken afsluiten en beleggen. In november hebben ze de GO-app gelanceerd als betaalproduct, waarin ze een gecombineerde spaar- en betaalrekening aanbieden. In de toekomst wordt dit de ‘hub’ waarin klanten al hun financiële zaken kunnen inzien en regelen.

De uitdaging waarmee de bank bij ons kwam was om te zorgen dat klanten in de nieuwe betaalapp op een veilige en gebruiksvriendelijke kunnen inloggen. Betalen is een ander speelveld, omdat je als bank veel frequenter contact hebt met de eindgebruiker. Bovendien is het risicoprofiel anders. Je moet bijvoorbeeld aan allerlei regels voldoen zodat je niet betrokken raakt bij frauduleuze transacties of het financieren van terrorisme.

Frictieloos vaststellen wie de klant is

De betaaloplossing moet natuurlijk in lijn zijn met de visie van de bank: ‘no hassle’ – alles moet zo eenvoudig mogelijk zijn zonder obstakels. Moneyou had al besloten dat de service alleen mobiel zou worden en bepaald wat de betaalapp moet kunnen en hoe die eruit zou zien. De doelgroep moet in de app op een veilige en gebruiksvriendelijke manier het onboardingproces kunnen doorlopen. Hetzelfde geldt voor de authenticatie bij contactmomenten. Voor die twee aspecten hebben wij een oplossing bedacht, het smart authentication platform.

Daarmee kan de authenticatie en onboarding in een omgeving voor meerdere kanalen plaatsvinden. Het betaalplatform is weliswaar alleen mobiel maar de klant kan natuurlijk ook via andere kanalen contact opnemen met Moneyou, zoals met het callcenter of per e-mail. Ook dan moet de identiteit van de rekeninghouder onomstotelijk vastgesteld kunnen worden. Daarin voorziet het smart authentication platform.

Zekerheidsniveau bepaalt autenticatiemethode

Naast het feit dat het authenticatieplatform in alle kanalen kan worden gebruikt is ook de manier waarop het werkt vernieuwend. Normaal identificeert de gebruiker zich op een website of in een app met een gebruikersnaam en wachtwoord. Op het smart platform is dat niet standaard het geval, maar gebeurt de authenticatie op basis van zekerheidsniveaus. Als het bijvoorbeeld gaat om het overmaken van een groot bedrag, is het zekerheidsniveau hoog en worden er strengere eisen gesteld aan de authenticatie.

Per kanaal wordt gekeken welk authenticatiemiddel beschikbaar is en wat de voorkeur van de gebruiker is. Het platform selecteert vervolgens het beste middel. Dat kan een vijfcijferige pincode zijn, face-id, touch-id, een iDeal-transactie of sms.

Het is bovendien heel eenvoudig om nieuwe methoden aan te sluiten of bestaande weg te halen. Binnen de securitysector is bijvoorbeeld de afgelopen jaren het geluid dat sms niet erg veilig is steeds luider geworden. Dan kun je op het platform aangeven dat je geen sms meer wilt gebruiken als authenticatiemiddel of deze methode alleen accepteren voor transacties met een laag risico.

GDPR- en PSD2-proof

Daarnaast is de oplossing niet alleen GDPR-proof maar ook PSD2-compliant en dat biedt Moneyou kansen. De PSD2-wetgeving vereist dat financiële instellingen data pas met derden deelt als de eindgebruiker daarvoor toestemming geeft. Dat stelt eisen aan hoe data worden uitgewisseld en daar moet je betaaloplossing klaar voor zijn. Bovendien ontstaat er een markt voor financieel zelfmanagement en de bijbehorende tooling, waarbij al je financiële gegevens in één app worden verzameld. Voor Moneyou zal het authenticatieplatform dus de basis vormen voor nieuwe financiële dienstverlening, waarbij ook de financiële producten van andere banken in de app worden geladen.

Dit artikel is in samenwerking met René Mulder tot stand gekomen.