PSD2 gaat niet meer over PSD2 alleen

PSD2 is een veelbesproken onderwerp in bankenland. In het kort: indien klanten toestemming verlenen, stelt de nieuwe wetgeving banken vanaf 2018 verplicht om derden toegang tot de betaalrekening te geven. De primaire reden vanuit de regelgever voor de nieuwe PSD2-wetgeving is het stimuleren van innovatie. Meer openheid zorgt voor meer concurrentie met als gevolg een efficiënter Europees betaallandschap én meer keuze voor klanten. Klinkt aantrekkelijk, maar gaat het ook echt zo werken?

“PSD2 geldt als tipping point voor de doorbraak van API technologie in de financiële sector.”

Nieuwe spelregels

Het internet staat vol met de (mogelijke) impact van de PSD2-wetgeving voor banken. De consensus is eenvoudig samen te vatten: het zal zorgen voor meer toetreders en meer concurrentie. Het biedt financiële instellingen echter ook nieuwe kansen. Door bijvoorbeeld meer open API’s aan te bieden in een nieuwe rol als platform.

Ook op nieuwe toetreders heeft PSD2 impact. Een open betaallandschap creëert voor hen veel mogelijkheden, maar ook (weliswaar bescheiden) extra regulering. Zonder een specifieke licentie mogen nieuwe toetreders immers geen toegang vragen tot de betaalrekening van klanten.

Aanjager van innovatie voor klanten

Uiteindelijk gaat het vooral om de impact op klanten, om jou als particulier, zelfstandige of ondernemer. Jij bent de eigenaar van jouw betaalrekeningen en jouw data. Veel klanten zullen niet zomaar toegang geven. Maar dat weerhoudt nieuwe toetreders er niet van alles uit de kast trekken om ze daartoe te bewegen. PSD2 is daarmee een aanjager van innovatie in de financiële sector. In een open landschap zijn er immers talloze toepassingen te verzinnen voor zowel particuliere als zakelijke klanten. Multibankapplicaties, betalen via sociale media of afrekenen met de app van de supermarkt liggen voor de hand. Denk ook aan financieel advies op basis van jouw rekeningen, automatische optimalisatie van persoonlijke financiën of goedkoper krediet op basis van saldo.

Ook voor zakelijke klanten is er veel mogelijk. Slimme boekhoudsoftware kan met PSD2-koppeling autonomer handelen. Automatische optimalisatie van financiële posities binnen Europa wordt eenvoudiger alsook het doen van liquiditeitsvoorspellingen op basis van geaggregeerde rekeningdata.

Vertrouwen versus gebruikerservaring

Als klant zal je je afvragen: wie geef ik toegang tot mijn betaalrekening? Wie mag namens mij betalingen verrichten? Op dit moment heeft alleen de bank toegang tot rekeninggegevens. Vanaf 2018 krijgen klanten meer keuzevrijheid. Je kunt ook andere partijen toegang geven tot de betaalrekening en zo gebruik maken van nieuwe dienstverlening. Of jij als klant derde partijen toegang zal geven tot betaaldata of niet, wordt grotendeels bepaald door vertrouwen, maar ook door gebruikerservaring. Alleen een superieure gebruikerservaring trekt je over de streep. Het gaat immers om jouw persoonlijke data.

If this than that

De impact van nieuwe ontwikkelingen is in het begin lastig in te schatten. Als leek kom je vaak niet verder dan een voor de hand liggende redenering. Bijvoorbeeld: een zelfrijdende auto betekent dat ik niet hoef te sturen en dus de krant kan lezen. Helemaal waar, maar wie doordenkt snapt dat er ook minder files zullen zijn, minder parkeerplaatsen, dat autoproducenten worden leveranciers worden van vervoer, enzovoort. Op dezelfde manier gaat PSD2 over meer dan toegang tot de rekening en het bouwen van een multibank app.

Ontwikkelaars als doelgroep

PSD2 geldt ook als tipping point voor de doorbraak van API-technologie in de financiële sector. Het lijkt vernieuwend maar buiten de financiële sector wordt al langer gewerkt met open APIs. Er bestaat een heuse API economie waar banken nu stap voor stap intrede doen. Naast de verplichte PSD2 APIs ontsluiten banken zoals BBVA, Capital One en Crédit Agricole andere producten en diensten via APIs. APIs zijn al lang geen technologische interface meer, maar een nieuw product en een nieuw kanaal naar bestaande en nieuwe klanten zoals ontwikkelaars.

Van gesloten naar open banking

PSD2 is het begin van een bredere transformatie in de financiële sector. Een beweging naar een meer open financiële sector met meer API’s dan verplicht voor PSD2. ‘Open banking’ in de volksmond. In het Verenigd Koninkrijk wordt inmiddels door banken en overheid gewerkt aan een gezamenlijke Open Banking Standard. Het gaat de Britten niet hard genoeg.

In drie jaar tijd moet het hele Britse eiland ‘plug-and-play’ worden gemaakt. Een ambitieus plan waarmee London een harde claim legt op financiële innovatie. Waar ook de nodige vraagtekens bij worden gezet door diverse experts en waar Brexit roet in het eten gooit. Maar voor wie kan omdenken het ook wel interessante ideeën en perspectieven biedt.

Je gaat het pas zien als je het doorhebt

Alle ontwikkelingen bij elkaar opgeteld maakt PSD2 nu al succesvol als versneller. Bestaande en gevestigde spelers zullen alles uit de kast trekken om op de kansen in te spelen. Het resultaat voor de klant: betere dienstverlening, meer keus maar ook meer zeggenschap over met wie ze in zee gaan. Daarnaast is PSD2 een regelrechte aanjager van innovatie in de financiële sector en versneller richting een nieuw paradigma: open banking. PSD2 gaat al lang niet meer alleen over PSD2.

*) Dit artikel is tevens gepubliceerd op de website van ABN AMRO.