Insurtech: mogelijkheden voor autoverzekering met telematics

Naast de bekendere ontwikkelingen in fintech, groeit ook de aandacht voor innovatie bij verzekeraars. Zowel in praktijkvoorbeelden als het aantal investeringen. Onder de noemer ‘insurtech’ gaan delen van de waardeketen op de schop. Eén van de interessante ontwikkelingen is telematics in de autoindustrie – voertuigen die data delen met de verzekeraar.

Dat verzekeraars interesse tonen in telematics ligt bijna voor de hand. Maar ook voor de verzekerde biedt dit voordelen, zo legt Matteo Carbone uit – consultant bij Bain & Company en expert op dit gebied. Consumenten verwachten nu eenmaal steeds vaker digitale middelen in hun relatie met verzekeraars. Daarnaast brengt het een hoop flexibiliteit. Als apparaten in contact staan met de verzekeraar, zijn bijvoorbeeld makkelijk tijdelijke en on-the-go verzekeringen af te sluiten. De Japanse verzekeraar Tokio Marine houdt bijvoorbeeld via een mobiele app bij waar klanten zich bevinden en biedt bijpassende kortdurende verzekeringen. Betreedt de klant een skigebied dan popt een bericht op met de vraag of diegene zich wil verzekeren voor ongelukken. Op een vliegveld krijgt men automatisch een reisverzekering aangeboden.

Telematics in Italië

Autoverzekeraars moeten vooral eens naar Italië kijken voor de mogelijkheden van telematics. Verzekeraars experimenteren daar al met de mogelijkheden van nieuwe services. Telematics wordt daar al grootschalig toegepast, zegt Carbone. In het derde kwartaal van 2015 was er al in 15,5 procent van de nieuwe autoverzekeringen sprake van data-uitwisseling. Zodra auto’s een ‘black box’ aan boord hebben, ontstaan tal van nieuwe mogelijkheden voor producten en services. Prijsmechanismen zijn af te stemmen op rijgedrag, verzekeraars krijgen meer controle over claims en producten zijn beter af te stemmen op behoeften van de verzekerde.

‘Pay-as-you-drive’ en ‘pay-how-you-drive’ omschrijven de nieuwe modellen: de kosten van een verzekering staan daadwerkelijk in relatie tot de hoeveelheid of manier van consumeren. De bedrijven Intact en Discovery passen dit al heel goed toe. De prijzen van een verzekering worden automatisch berekend op basis van eerder rijgedrag. Goed gedrag levert punten op, net als het rijden zonder schade of het uitvoeren van een jaarlijkse APK. Een app of website die de data ontsluit levert de verzekerde de nodige ‘coaching’ om de rijstijl aan te passen.

Resultaten

Die gamification lijkt zijn vruchten af te werpen. Zo zouden vier van de vijf bestuurders ten minste één keer per maand hun score bekijken. Ook zou uit eerste onderzoeksresultaten blijken dat de coaching van afstand er daadwerkelijk voor zorgt dat mensen hun gedrag aanpassen. Met gamification zorg je er als verzekeraar voor dat de aandacht niet na een aantal weken verslapt, vertelt Enrico Pruis – commercieel directeur bij Virtual Affairs. ‘De bestuurder blijft ‘engaged’ bij het verbeteren van zijn rijgedrag. Koppel je als verzekeraar vervolgens een relevant loyaliteitsprogramma dat de bestuurder helpt om schade te voorkomen, dan neemt de loyaliteit toe en schadelast af. Discovery ziet bijvoorbeeld een sterke correlatie tussen loss ratio – de verhouding tussen de schadelast en premie-opbrengsten – en de betrokkenheid bij de app.’

Die connectiviteit zorgt er bovendien voor dat verzekeraars ‘ecosystemen’ van services kunnen creëren voor in de auto, denkt ook Pruis. De Italiaanse (digitale) bank CheBanca! verbond bijvoorbeeld haar digitale portemonnee WoW met parkeerservice Smarticket.it. Diezelfde Discovery geeft een signaal af wanneer het rijgedrag afwijkt. Dit zou bijvoorbeeld kunnen duiden op diefstal van het voertuig.

De vraag is natuurlijk hoe snel telematics ook in andere landen gemeengoed wordt. De Britse bond van verzekeraars (BIBA) zag het afgelopen jaar in ieder geval het aantal polissen op basis van telematics met 40 procent toenemen. Het zou gaan om zo’n half miljoen voertuigen met een ‘black box’. Hoeveel Nederlanders hun data opslaan of delen, is niet helemaal duidelijk. In Nederland zijn tot nu toe een aantal bedrijven actief op dit vlak: onder meer Fairzekering en ANWB. Achmea doet een eerste proef. Deloitte concludeerde afgelopen najaar wel dat er interesse is. 34 procent van de consumenten zou best met een GPS-monitoringsapparaat willen rondrijden als hierdoor de autoverzekering beter wordt afgestemd.