Innovatie bij betaaldiensten: Never waste a good regulation

Webwinkels zijn voor hun dienstverlening sterk afhankelijk van goed toegesneden betaalproducten. Met veel interesse volg ik daarom de markt om te zien welke oplossingen geïntroduceerd worden en beoordelen wij betaaloplossingen altijd op bereik, conversie en kosten.

De realiteit laat (vereenvoudigd) zien dat traditionele betaalproducten een goed bereik kennen en de nieuwe oplossingen sterk bijdragen aan conversie. De volgende stap in optimalisatie ligt daarom voor de hand: koppel de traditionele en de nieuwe infrastructuur aan elkaar. Te vereenvoudigd? Dat valt te bezien met Application Programming Interface, ofwel API.

Bereik en conversie: traditionele versus nieuwe wereld

De bestaande betaalinteractie tussen webwinkels en consumenten loopt via banken die onderdeel zijn van de bekende gereguleerde interbancaire ‘betaalinfrastructuur’. Deze infrastructuur bestaat onder andere uit (SEPA) betaalinstrumenten als debit- en creditcards. Kijken we naar bereik en conversie, dan is het bereik van deze infrastructuur goed, mede door de SEPA standaardisatie. De conversie is echter beperkt, onder anderen door veiligheidseisen als 3DSecure.

Hier spelen marktpartijen goed op in door nieuwe betaaloplossingen te introduceren, de zogenaamde Electronic Alternative Payments (eAPs: alle betaalmethoden naast traditionele cards, bijvoorbeeld iDeal). Deze scoren goed op conversie, maar veel minder op bereik. Hoe het beste van twee werelden te combineren?

De infrastructuur van betaaldiensten en hun bereik en conversie.

Bron: Infrastructure Requirements EBA Working Group on Electronic Alternative Payments

Europese regelgeving driver voor innovatie

De koppeling van de interbancaire betaalinfrastructuur met eAPs, ofwel een vertrouwde toegang tot de betaalinfrastructuur om daarmee voor eAPS bereik te realiseren, kan met een ‘API-laag’. Banken, verenigd binnen de Euro Banking Association denken hier over na, zoals is te lezen in dit recente document. Hierin wordt gesproken over deze API-laag, die wordt aangeduid als de Digital Customer Services Infrastructure (DCSI).

Deze laag focust op consumenten en webwinkels en biedt alle betrokkenen (banken, eAPs) mogelijkheden om consumenten die services (met bereik!) te bieden die nodig zijn om online te handelen. Denk daarbij aan betaaldiensten en niet-betaaldiensten als authenticatie, account informatie, uitwisseling attributen, etcetera. Zowel de betaal- als niet-betaaldiensten worden deels gereguleerd door middel van de Europese betaalrichtlijn Payment Service Directive II (PSD2) met Toegang tot de Betaalrekening.

Daarmee wordt Europese regelgeving zowaar de driver voor innovatie. Want de betaalrichtlijn PSD2 zet de banken feitelijk open en dat dwingt hen om deze toegang en de te verstrekken informatie te standaardiseren.

Met andere woorden: nu is het belangrijk de specifieke functionaliteit van deze betaal- en niet-betaal-API’s te standaardiseren en met elkaar te laten communiceren in de nieuwe Infrastructuur (DCSI). Dit zal enorm bijdragen aan de Europese interoperabiliteit en vergroting van bereik en conversie.

API: Gebruik je bank voor vergroting van het Bereik

Dat eAPs een goede conversie, maar een slechter bereik hebben komt mede omdat het eAPs landschap gefragmenteerd is langs nationale grenzen. Zo is GiroPay een betaalmiddel voor consumenten met een Duitse bankrekening, terwijl iDEAL enkel voor Nederlandse bankrekeninghouders beschikbaar is.

Deze fragmentatie kan sterk worden verminderd wanneer het makkelijker wordt, zowel voor consumenten als webwinkels, om innovatieve betaalmethoden geïntegreerd te gebruiken binnen hun bestaande digitale bankrelatie. Denk hierbij aan het aanmelden bij nieuwe diensten, transacties veilig goedkeuren en het veilig delen van persoonlijke informatie (bijvoorbeeld leeftijd en adres) tijdens het online winkelen. In feite is dit vergelijkbaar met hoe we kunnen inloggen met Twitter en Facebook bij andere websites. Dit koppelen van de bankinfrastructuur met de eAPs roept om standaardisatie en interoperabiliteit.

Framework nodig voor interoperabiliteit

De standaardisatie van API’s vereist één framework, zodat niet elke bank zijn eigen standaardisatie gaat vormgeven en daarmee interoperabiliteit hindert. Het framework definieert een set regels die ervoor zal zorgen dat de betaal- en niet-betaal-API’s van de DCSI met elkaar kunnen communiceren. Een framework dat compliant moet zijn met de PSD2 betaalrichtlijn. Zo blijft het mogelijk dat bestaande oplossingen zoals iDEAL, MyBank, Sofort, Trustly en bankeigen oplossingen met elkaar kunnen samenwerken door heel Europa.

Kortom, met het juiste API-framework wordt gezorgd dat de markt wordt bediend (bereik, conversie, interoperabiliteit), dat de betrokken banken compliant zijn aan de regelgeving van PSD2 én extra diensten kunnen aanbieden met nieuwe businessmodellen (bijvoorbeeld bankID).

Dit brengt ons tot een verrassende conclusie: gedreven door PSD2 regelgeving kunnen banken straks dankzij API’s extra diensten aanbieden en ervaren consumenten en webwinkels meer gemak door het bereik van eAPs: never waste a good regulation!

*) Dit artikel is tevens gepubliceerd op de website van Thuiswinkel.org