Deel dit artikel
-

Apple Pay blijft nichemarkt in Nederland

Het was woensdag groot nieuws: de reeds langverwachte introductie van Apple Pay in Nederland via bankpartner ING. Maar gaat Apple Pay de Nederlandse betaalmarkt echt opschudden? Vermoedelijk niet.

Het is goed nieuws voor Apple adepten dat Apple Pay nu dan eindelijk naar Nederland komt. Of ze er ook massaal gebruik van gaan maken is echter de vraag. Het grote voordeel is dat iPhone gebruikers als zij dat willen nu ook met de iPhone aan de kassa kunnen betalen in plaats van met de bankkaart, vooropgesteld natuurlijk dat de winkel Apple Pay (contactloze betalingen) ondersteunt. Technisch is de koppeling makkelijk te realiseren, maar het kostenplaatje voor Apple Pay is voor retailers in op dit moment nog volstrekt onduidelijk.

In de VS leek de introductie van Apple Pay logisch: daar is de betaalmarkt niet erg ontwikkeld. In de VS zijn contactloze betalingen bijvoorbeeld niet echt van de grond gekomen en dus zijn er nog volop kansen voor alternatieve betaalmethoden. Niet dat het erg snel gaat: enkele Amerikaanse retailers zijn alweer gestopt met Apple Pay.

In Nederland wordt grotendeels contactloos afgerekend met de bankkaart die mensen nog altijd bij zich hebben om ook nog cash uit de muur te kunnen trekken.

Voor online betalingen is Apple Pay ook al geen echt alternatief. Klanten van nagenoeg alle Nederlandse banken kunnen betalen met iDEAL en vrijwel iedere webwinkel biedt iDEAL aan. Het aantal iDEAL-transacties is eind 2018 al de 2 miljard gepasseerd. Zeventig procent van de betalingen gaat via de mobiel. Ook in de Apples App Store kun je met iDEAL betalen, zodat je geen creditcard of iTunes-kaarten nodig hebt. Van alle onderlinge betalingen, onder meer vanuit Tikkie, Marktplaats en betaalverzoeken via banken, vindt 13 procent via iDEAL plaats.

De lage tarieven zijn de belangrijkste de reden dat iDEAL zo’n hoge vlucht heeft genomen. “Wat we ons niet realiseren is hoe goed we het hebben geregeld met het betalingsverkeer in Nederland, dat hebben we toch vooral te danken aan het polderen,” zegt Gijs Boudewijn, adjunct-directeur van Betaalvereniging Nederland. “Kom je buiten de grenzen, dan is het al een stuk minder goed georganiseerd. Op een betaalcongres enkele weken geleden roemde Uber, dat vanuit het Europese hoofdkantoor probeert al die betalingssystemen aan elkaar te koppelen, iDEAL onlangs als een wonder. Een groter compliment kun je niet krijgen.”

Fintechbedrijven weten vaak oplossingen aan te dragen voor problemen die niet helemaal goed zijn opgelost, maar het betalingsverkeer in Nederland is volgens Boudewijn echt af.

Het wil volgens de adjunct-directeur niet zeggen dat Nederlandse retailers niet openstaan voor vernieuwing, “maar alleen als het beter en goedkoper is dan de huidige oplossingen. Tenzij Apple Pay heel veel aanvullende diensten gaat aanbieden, denk ik dat het heel moeilijk wordt om de concurrentie aan te gaan met bestaande betaalmethoden. ‘Van pinnen kan je niet winnen’ is niet zomaar een kreet.”

Just Hasselaar van Thuiswinkel.org verwacht niet dat Apple Pay het pinnen gaat verdringen. Op het web hangt het af wat de transactiekosten gaan worden. “Met 0,15 procent per transactie geef ik ze niet veel kans.”

Wat ook niet moet worden vergeten is dat Apple maar een deel van de smartphonemarkt in handen heeft en Android toestellen in de meerderheid zijn. Ook Google Pay wordt in Nederland nauwelijks ondersteund.

Wel heeft Apple Pay in de ogen van Hasselaar een voordeel met betrekking tot de authenticatie via TouchID en FaceID. De Payment Services Directive 2 is sinds januari van kracht in Nederland. Onderdeel van deze regeling is Strong Customer Authentication (SCA), die vanaf 14 september 2019 moet worden toegepast. Een betaling die wordt geauthenticeerd met een duimafdruk of gezichtsscan op de smartphone, kan dus een vorm van SCA zijn. “Maar daarin hoeft Apple niet uniek te zijn,” reageert Boudewijn (Betaalvereniging).

Foto Pixabay

Deel dit bericht

29 Reacties

Nils

Jammer dat een club Betaalvereniging Nederland als voor dit soort innovaties gaat liggen.Ik vergeet eerder mijn pinpas dan mijn mobiel, laat staan mijn Applewatch.

En als online betaal methode is iDEAL natuurlijk een beetje ouderwets aan het worden.Betalen met je duim of gezicht (of het nu Android of Apple is) is frictieloos; je hoeft geen uitstap te maken vanuit de checkout naar de bankomgeving zoals iDEAL (vaak moet ik dan weer zo’n stomme calculator gebruiken die ik nooit bij me heb). Iedere extra stap is een potentiële conversieblokker. En in dat licht beschouwd is 0,15% provisie nog niet eens zo’n slechte deal.

Dus ABN AMRO Kom op met Apple Pay anders moet ik naar de ING overstappen…

Pelle Neksor - goeiePeer.nl

“ vooropgesteld natuurlijk dat de winkel Apple Pay accepteert”
Aaaai dit klopt natuurlijk niet…. De winkel accepteert Maestro of Mastercard of VISA…. Je kunt echt overal terecht waar een contactloze terminal is…

R

iDEAL is boven ook echt oernederlands dat het in het buitenland nergens gebruikt kan worden. Dan zit je echt noodgedwongen aan een cc of PayPal vast die torenhoge service fees vragen.

Ik hoop dat Google Pay en Samsung Pay ook spoedig volgen. Dan kan ik ook met mijn horloge betalen.

Pieter

Pelle, zo simpel is het niet. Niet alle winkels accepteren creditcardbetalingen.

Vincent

Artikel lijkt Apple Pay niet helemaal te begrijpen? Overal waar je contactloos kunt betalen kun je straks betalen via Apple Pay betalen met je gewone bankrekening. De winkel hoeft dus niet “Apple Pay te accepteren”. Het is geen alternatief voor pinnen, het maakt pinnen makkelijker omdat het kan zonder pinpas maar met de telefoon die je altijd bij je hebt.

Pelle Neksor

@Pieter, zo simpel is het toch wel…. Apple Pay gaat niet alleen over creditcards maar ook over debit Maestro… Ik maak nu al gebruik van een Bunq Maestro pas via Apple Pay en kan er echt overal mee betalen waar Maestro contactloos wordt geaccepteerd

Wesley

Ik vind het wel fijn,
Traditionele diensten (PIN, iDeal) zijn exorbitant duur voor een kleine ondernemer.
Apple pay werkt immers ook online (dan wel Apple gebonden) maar de tarieven zijn lager, en de implementatie makkelijker.

Alexander Van linschoten

Ik gebruik apple pay via bunq al een tijdje. Maar het werkt NIET (nog) waar wireless betalen kan. Als de winkel geen creditcard betalingen accepteert, dan kan je het vergeten. Ook met bunq debit.

In toeristen steden t bijna iedereen creditcard dus dan werkt het wel…. hier op platteland alleen benzine stations helaas… maar wellicht als het zodadelijk officieel wordt, dat het beter gaat.

Apple Pay heeft zeker zijn voordelen tov bankpassen…. je vergeet je telefoon en of watch minder snel dan je kaart….

Stefan Bijmolt

Ik kan met applepay en de bunq maestrocard gewoon overal betalen waar contactloos beschikbaar is. Nooit een probleem ervaren. Ook op het platte land van Groningen.

De bunq mastercard geeft idd problemen als er geen creditcards geaccepteerd worden aan de kassa.

Interessante stelling overigens om betalen met een mobieltje als een nichemarkt af te doen. In mijn beleving neemt onze gsm een steeds centrale rol in in ons leven. Een ontwikkeling die al 25 jaar lang gaande is. Waarom zou dat voor ons betaalgedrag opeens anders zijn?

Ik ervaar apple pay als een groot gemak en gebruik nog maar zelden een pasje.

Slez

Een aantal mensen hier realiseert zich totaal niet de hoge kosten die Apple in rekening brengt. Denk maar niet dat ING die voor zijn rekening gaat nemen.

Hier een artikel over de introductie van Apple Pay in Spanje:

Apple, in fact, has built itself a monopoly on iPhone POS payments, and charges a hefty fee to banks and some retailers to join their Apple Pay service (Banco Santander and American Express are partners with Apple Pay in Spain).

On top of a substantial setup fee — which goes between $50,000 to $100,000 — it has been reported that Apple charges 15 basis points (or 0.15%) per transaction. That has to come from the fees banks and credit card processors charge to merchants — called the discount fee — and other businesses accepting card payments.

So why has Santander agreed to launch Apple Pay in Spain when most of European banks are against it? Probably because Santander owns most of the payment terminals in the country. They just need to raise the discount fees to merchants to compensate for the Apple cut, and hope the overall business increase will compensate for the transactions made at retailers using other banks for payments processing.

The arrival of Apple Pay won’t benefit merchants because banks will not lower their discount fees, they’ll try to raise them instead. If more banks are ultimately forced to join Santander offering the service, they’ll have to look for more fees to compensate what they need to pay Apple. And the Cupertino giant is not likely to open the NFC system of the iPhone to other payment apps any time soon.

Obviously, customers will be the ones finally footing the bill. Large merchants such as Zara, Carrefour, and El Corte Ingles will not be affected, but the small shops and restaurants will.

https://theictscoop.com/apple-pay-arrival-in-spain-720e358a68c5

Sanser

Apple Pay wordt door een betaalautomaat gewoon als Maestro transactie gezien. Dus overal waar je met Maestro kunt betalen, kun je ook Apple Pay transacties doen. Ik gebruik dit ook al een tijd icm BunQ, werkt perfect! Op de Apple Watch zelfs nog wat beter dan op de iPhone, deze lijkt een beter NFC veld te hebben.

Jan Libbenga (Emerce)

De Betaalvereniging gaat uiteraard ‘niet voor dit soort innovaties liggen’. Gijs Boudewijn schetst alleen de kansen voor de markt op basis van de huidige ontwikkelingen.

De technische comptabiliteit is inderdaad niet het struikelblok (verduidelijkt in de tekst), maar winkeliers moeten volgens mij een contract met Apple en ING sluiten voor het verwerken van de betalingen. Over de voorwaarden en de kosten weten we nu nog niets.

De vroege aankondiging van ING zal er wel mee te maken hebben dat ze bij de start later dit jaar een groot aantal deelnemende winkels willen hebben. Het is dus m.i. niet zo dat je straks meteen overal met je iPhone kunt betalen, zoals in enkele reacties wordt gesuggereerd. Zie ook de lancering in België, waar een select aantal winkels (Aldi, Burger King, bpost, Decathlon, Total, Krëfel en Vanden Borre) instapte. Zolang ING geen toelichting geeft, blijven veel zaken onduidelijk.

Gertjan Rösken - Nieuwe Knikkers

Beste Jan, luister even naar Nieuwe Knikkers en je weet alles over Apple Pay. En ja hoor je kan echt overal betalen, die automaat weet niet eens dat je een iPhone ervoor houdt. En nee als winkelier hoef je geen contract met Apple en ING. Bij Iedere winkelier die Maestro contactloos accepteert kan je straks met Apple Pay betalen

Helmer

Beste Jan (van emerce),

Ik weet niet wat jij je hebt laten wijsmaken, maar ik kan met mijn bunq maestro (Apple Pay) op mijn Apple watch overal betalen waar ook de gewone Nederlandse ‘pinpas’ contactdoos wordt geaccepteerd.

Dus ik weet niet wat voor rookgordijn de Betaalverenigkng probeert op te trekken, maar laten we wel bij de feiten blijven. Voor betaalautomaten maakt het niet geel uit of je er nu een bankpas, een iPhone, een Apple Watch, een fitbit Watch, een Garmin Watch, een ABN ring of een Android telefoon tegenaan houdt…ze werken allemaal.

Bert

‘die automaat weet niet eens dat je een iPhone ervoor houdt’

Dat weet die automaat wel degelijk en is de reden dat in de VS diverse retailers met contactloze terminals Apple Pay niet accepteren omdat ze zich hadden aangesloten bij een eigen alternatief CurrentC. NFC terminal zegt dus niks over acceptatie Apple Pay.

Bert

NFC automaat moet verder worden aangepast voor Apple Pay via firmware. Veel retailers in de VS hebben dat om allerlei redenen niet gedaan, waardoor Apple Pay daar vaak niet werkt.

https://www.forbes.com/sites/quora/2018/09/17/why-do-so-few-merchants-in-san-francisco-accept-apple-pay/#8b18b663b07b

Stefan Bijmolt

@Bert en Jan.

bunq heeft 1 jaar gelden al laten zien dat apple pay in NL gewoon werkt. Er zijn er diverse mensen in Nederland die al ruim een jaar lang met apple pay betalen, via bunq. Ik betaal er ook al ruim een jaar mee in Duitsland en Oostenrijk. Allen tot voor kort geen “apple pay landen”. Dus overal waar ik betaald heb met apple pay zijn toevallig de terminals al aangepast de contracten afgesloten?

Doe ff wat moeite, google op bunqlove en applepay en ook jullie kunnen vandaag nog met apple pay een ijsje afrekenen. Mits de terminal geschikt is voor NFC….

Helmer en Gertjan hebben gewoon gelijk.

Helmer

@stefan thanks. Snap ook niet zo goed waar die spookverhalen vandaan komen. Eigenlijk werkt Apple Pay al bij 90% van de NL winkels. Een paar uitzonderingen daar gelaten. Laat Emerce alsjeblieft de FEITEN checken. Geen idee waar ze dit soort kul vandaan gebben, maar dit artikel is met recht #FakeNews

Sem

Wat een raar artikel. De (technische) kijk op Apple Pay is niet anders dan wat we nu kennen via Android (Tap&Pay genoemd vaak). Het is “gewoon” een digitale versie van je bankpas. Overal waar NFC word ondersteund kan je Apple Pay gebruiken in de regel.

Andere “alternatieven” als Payconic daarintegen zou je wel op deze manier kunnen benaderen, daar moet de winkelier idd apart ondersteuning voor hebben.

David Wouters - ddMedia | DaveFlash

Ter verduidelijking aan o.a. Jan van Emerce en Bert en de andere schrijvers hier, de situatie in Amerika is totaal anders, daar was het uitschakelen van NFC om Apple Pay tegen te houden puur bedoeld om de 2 kaartreuzen een hak te zetten, daar in Amerika de creditcard kosten anders zijn dan de EU, en die winkelbedrijven oa. zelf met een betaaloplossing bezig waren om pinkosten te omzeilen, dit is mislukt en inmiddels zijn al die bedrijven alsnog overstag en accepteren ze Apple Pay, vergeet niet dat in amerika cash nog veel wordt gebruikt en de creditcard daar sowieso al dominant is, zelf zo dominant dat er nog volop geswiped wordt met de kaart en niet met NFC wordt betaald, het was dan ook vooral bedoelt van die winkels die in MCX zaten, de Merchant Constumer Exchange, om met CurrenctC een alternatief voor kaartbetalingen en bijkomende kosten te bieden. dit is mislukt omdat de consument daar niet happig op was. Totaal onvergelijkbaar dus met de situatie in Europa waar op een paar landen na, ‘pin is king’ de dagelijkse realiteit is.

Dan nog even in het kort het technische aspect, Gertjan, een bekende van me, moet ik hier corrigeren, de terminal weet wel degelijk dat er met een apparaat middels biometrie of passcode/lockcode een betaling gedaan wordt, want de methode die (in principe) alle terminals in de EU al verplicht ondersteunen is CDCVM, Consumer Device Cardholder Verification Method. of in het Nederland, Consument Apparaat Kaarthouder Verificatie-methode. De specifieke authenticatie oplossing die ten grondslag ligt aan het EMV NFC betalen die door Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay. Fitbit Pay en Garmin Pay (en die andere gekke horloge’s van ABN/RABO/ICS-combinatie gebruikt word Mondaine, Olympic etc) gebruikt wordt. In Jip en Janneke taal, de terminal communiceert over NFC met een betaalinstrument, dit kan een pas, telefoon, horloge, fitness tracker etc zijn, in de luttele seconden dat de transactie duurt, identificeert een terminal het type kaart, debit, credit, het gebruikte netwerk, maestro, V-Pay etc, dan vind 2nd tier operation plaats, terminal vraagt het type op van het gebruikte instrument, is dit antwoord 1: een pas of die ring van ABN amro, dan wordt er door de chip van het gebruikte instrument een normale nfc token aangemaakt, deze wordt doorgegeven aan het beveilig netwerk van de bank die dan of de transactie kan goedkeuren of kan weigeren/on hold zetten als deze boven een bereikte limiet van gebruiker is, bijv. de 25,- of €50 cumulatief. de terminal dient dan om extra authenticatie te vragen, de pincode dus of zal de transactie in z’n geheel weigeren. is het antwoord 2: ‘betaalinstrument met on-device authenticatie’ ook wel slim betaalinstrument genoemd (dit kan immers ook een pinpas met vingerprint reader zijn). dan zal de terminal, nog steeds in diezelfde luttele seconden pollen of een dergelijke authentificatie door de gebruiker al voltooid is, bijv. faceID of TouchID of dus zijn code heeft ingevoerd bij een iPhone dus, zo niet dan verzoekt de terminal aan dat instrument om alsnog deze authenticatie te doorlopen. presto betaling gedaan, mits voldoende saldo. Dat de terminals in Nederland en de hele EU wat dat betreft dit al lang en breed ondersteunen komt puur uit het feit dat EU hier een bepaalde minimale veiligheidsclassificatie van de EMV specificatie voor betalen voorschrijft en verplicht stelt, waarbij dus deze modus die Apple en de andere spelers gebruiken om het eigendom van de betaalpas bij betaling te verifiëren, al als standaard in de firmware van de gebruikte terminals zit. Amerika kent zulke landelijk geldende regelgeving niet, daarom is daar NFC en zelfs EMV betalen met de chip minder goed ingeburgerd zoals hier, omdat hun overheid geen strikte veiligheids– en certificeringseisen verplicht stelt op landelijk/federaal of zelfs staten niveau.

Jan Libbenga (Emerce)

Vragen met betrekking tot de Meastro route, de ondersteuning voor online betalingen, de noodzaak van firmware updates, eventuele contracten en afspraken met retailers, wel of geen koppeling ING MasterCard creditcard en mogelijke launching partners gaan we uiteraard stellen zodra ING daarover meer daar buiten wil brengen. Maar dat is nu niet het geval. We moeten het voorlopig doen met de summiere mededeling dat Apple Pay ondersteunt. Meer wil de bank op dit moment niet kwijt.

David Wouters - ddMedia | DaveFlash

@Jan Beste jan, online betaling zijn ondersteund, alleen niet met Maestro of V-Pay, hiervoor moet ING idd Apple Pay ook beschikbaar stellen voor hun Visa en Mastercard Creditcards of met een debit Mastercard of Visa debit kaart komen zoals bunq

eventuele contracten en afspraken retailers? Nee die zijn niet nodig voor Apple Pay, ook ik gebruik al ruim 1,2 jaar Apple Pay met bunq naar alle tevredenheid, zowel met de bunq Debit MasterCard als de Maestro pinpas. Dit werkt al overal in Nederland, ook bij de wereldwinkel, de Libanese kledingmaker en de snackbar om de hoek, die hebben absoluut hier voor geen specifiek afspraken met Apple of iets dergelijks, dat kan ik je verzekeren, wel hebben zij een pincontract en terminal die Maestro accepteert middels NFC. Dus accepteren ze Apple Pay of Google of Samsung of noem maar op..

dan nog even terug komen op uw bericht over België “Zie ook de lancering in België, waar een select aantal winkels (Aldi, Burger King, bpost, Decathlon, Total, Krëfel en Vanden Borre) instapte.”

dit klopt deels en heeft betrekking op die retailers die in overleg met de kaartmaatschappijen en Apple ALL-IN zijn gegaan omtrent de marketing en activering van klanten voor Apple Pay, die accepteren dus ook de debit én creditcards van de merken Mastercard en Visa (minimaal, soms zelfs ook nog AMEX daarbij).

Voor Nederland, ja, acht ik het niet geheel onwaarschijnlijk dat Apple idd ook zulke launches in Nederland wil gaan doen, maar ongeacht zulke deals, werkt Apple Pay in België en dus ook in Nederland al lang bij andere retailers die niet specifiek genoemd worden.

R

Voor de android hebben nu banken nu al verschillende eigen apps maar die werken helaas niet op wearables. Als de banken nou eens werk maken om ook Google en Samsung Pay te lanceren betalen we met onze horloges in plaats van telefoon.

David Wouters - ddMedia | DaveFlash

@R Google Pay volgt spoedig volgens insiders, Samsung is onbekend, die is wellicht te klein om interssant geneog te zijn.

Helmer

Voor het geval men begint over het NFC limiet (wat ook al genoemd werd volgens mij in een reactie) is het misschien handig om dit artikel even te lezen : https://support.apple.com/nl-nl/HT202527

Daar kun je dus lezen dat, zodra een pinautomaat CDCVM ondersteun, dat dan (ik quote even) :

“Bij contactloze EMV-transacties van Apple Pay wordt de CDCVM volledig uitgevoerd en geverifieerd op het iOS-apparaat of de Apple Watch zelf. Er is voor klantverificatie tijdens de transactie geen extra actie van de klant vereist op de betaalterminal of het ontvangstbewijs, zoals het zetten van een handtekening of het invoeren van een pincode.”

Dus bij Apple Pay, is in tegenstelling tot het contactloos betalen met je bankpas, of bv. Fitbit Pay geen extra verificatie meer nodig (dmv PIN).

Joost

Worden er niet twee zaken door elkaar gehaald in deze discussie?

1. Het identificeren voor een betaling. Iets wat je tegenwoordig met veel meer devices dan alleen de betaalpas kan doen als het device de CDCVM standaard maar ondersteund.

2. De verwerking van de betaling in de back-end bijvoorbeeld door equensWorldline. Wat in de vele Bunq voorbeelden gebeurt bij Bunq en niet bij Apple. Naast dat je ook voor bijvoorbeeld in-app aankopen wel de betalings backend van Apple gebruikt.

Ook als je aan AVG denkt is het toch niet wenselijk als je hier bij de AH een betaling doet met je Apple Watch en Bunq bankrekening dat alle details ook bij Apple terecht komen…

Sem

@joost, dat is niet helemaal het geval. Apple ontvang geen betalingsgegevens. Deze stelt alleen zijn platform open, de betaling zal alleen tussen jou, je bank en de verkoper zijn. Vergelijkbaar hoe het op android word. De grootste punten in de reacties hier komen vooral door het feit dat het artikel véél onjuistheden bevat.

Rob

@Jan, “Van alle onderlinge betalingen, onder meer vanuit Tikkie, Marktplaats en betaalverzoeken via banken, vindt 13 procent via iDEAL plaats.” Maak daar maar 100% van.

Helmer

Nog even een leuke bron over de vermeende ‘hoge kosten’. http://www.itnews.com.au/news/banks-surrender-on-apple-pay-fee-fight-450874

Een debitcard transactie kost (in de VS) dus maar € 0,005 per transactie.

Plaats een reactie

Uw e-mailadres wordt niet op de site getoond