Bassel Chakhachiro (Rabobank): ‘Consumenten willen niet wachten op hun geld’

Direct betaald worden maakt voor consumenten een belangrijk verschil, stelt Bassel Chakhachiro, Product Manager Open Banking bij Rabobank. “Hoe langer het duurt voordat je wordt betaald als consument, hoe groter de frictie in de customer journey.” Daarvoor bedacht Rabobank het API-product Business Instant Payout, waarmee bedrijven automatisch en direct betalingen aan consumenten kunnen doen. “Steeds minder betalingsverkeer zal via de Rabobank-kanalen lopen.”

Tot drie jaar geleden werkte Bassel als hypotheekadviseur bij Rabobank. In 2019 maakte hij de switch naar Product Manager Open Banking en werd hij medeverantwoordelijk voor PSD2 & Open Banking. “Het verplicht openstellen van rekeningdata en betaaldiensten aan derde partijen was een eyeopener voor banken. We moesten de deuren opendoen”, vertelt Bassel. Rabobank besloot all in te gaan en de organisatie erop in te stellen. “Niet alleen zodat we straks PSD3 gemakkelijk kunnen implementeren, maar ook om nieuwe API-diensten te ontwikkelen die juist veel verder gaan dan wat wetgeving ons verplicht.”

Bassel werkt nu aan Business Instant Payout, een betaalde API-dienst waarmee bedrijven instant – binnen vijf seconden – geautomatiseerd kunnen uitbetalen. Het is een van vele open banking producten die Rabobank voor ogen heeft. “Onze strategie is om de beste connected bank te zijn.”

De beste connected bank zijn, wat betekent dat precies?

“Dat we willen meegaan in de tijdsgeest. Als Rabobank willen we zijn waar de klant ons nodig heeft. Dat kan nog steeds het Rabobank-platform zijn, maar ook in een softwarepakket of in de applicatie van een derde partij.”

Welke impact heeft deze strategie op jullie organisatie gehad?

“Vijf jaar geleden werd de Tribe B2B services opgericht voor het in de markt zetten van alle open banking-diensten. Zij beheren het developer portal dat werkt als een soort supermarkt waar je de API-producten van de andere Tribes terugvindt, zoals wonen, betalen, beleggen en verzekeren. De Tribe B2B services ontwikkelt de overkoepelende visie en beheert het portaal. Vanuit mijn Tribe Payments vermarkt de Tribe B2B services ons product Business Instant Payout.”

Wat is Business Instant Payout precies?

“Met Business Instant Payout kan een bedrijf geautomatiseerd (instant) betalingsverkeer uitvoeren. Dat kan via een directe API-verbinding tussen de applicatie van de klant en Rabobank. Dat reduceert handmatige acties buiten het eigen systeem, verbetert cashmanagement-activiteiten en vermindert de kosten en risico’s. Business Instant Payout is geschikt voor ondernemingen of betaalplatformen die 24/7 geld willen kunnen overboeken naar de rekening van hun klanten en medewerkers.

Denk bijvoorbeeld aan zorgverzekeraars, Payment Service Providers of bedrijven die werken met een borg voor het verhuren van gereedschap, een vakantiewoning of auto. Met de API Business Instant Payout kan de klant op elk moment gesigneerde losse betaalorders naar Rabobank sturen. Deze eurobetalingen worden direct verwerkt, zonder een gebruikersinterface als Rabo Business Banking. De bevestiging voor de betaling vindt aan de hand van twee certificaten plaats.’’

Instant Payments is er toch al? Wat is de toegevoegde waarde van Business Instant Payout?

“Voor particulieren is er al Instant Payout, maar niet voor bedrijven. Die zetten betalingen klaar in een batch in hun software en signeren de betalingen handmatig in de online omgeving. Voor B2B-uitbetalingen werkt dat prima, handmatig autoriseren is een essentiële controleslag en instant speelt een minder grote rol bij B2B-betalingen. Maar voor B2C-bedrijven zijn er legio scenario’s waarin ze consumenten direct willen uitbetalen, aan de hand van vooraf ingestelde triggers. Een aantal toepassingen zijn bijvoorbeeld:

• Uitzendkrachten of studenten die overdag werken en ’s avonds via hun HR-app een verzoek tot salarisuitbetaling indienen.
• Verhuurbedrijven die de waarborgsom meteen terugbetalen bij het terugbrengen.
• Verzekeraars die schadeclaims direct willen uitbetalen.
• Statiegeld op blikjes en flesjes direct bij inleveren op je rekening krijgen.
• Payment Service Providers die, namens de merchant, klanten sneller wil uitbetalen.
• IJzerhandelaren die consumenten liever online dan cash betalen.

Direct kunnen uitbetalen haalt frictie weg uit de customer journey. Als consument kun je dan ook uitbetaald worden in de avonden en weekenden. We zien dat dat ook zorgt voor een krachtige feedbackloop, zoals bijvoorbeeld bij het inleveren van je blikje. Je krijgt direct je statiegeld terug, waardoor je toch eerder geneigd bent het ook de volgende keer te doen.”

Hoe verandert jullie klantrelatie hierdoor?

“Binnen Rabobank hebben wij bepaald op welke manier betalingen ondertekend kunnen worden, zoals Touch-ID of de Rabo Scanner. Met Business Instant Payout worden de betalingen automatisch ondertekend door middel van certificaten. De verantwoordelijkheid voor het ondertekenen van betalingen komt hierdoor volledig bij de zakelijke klant te liggen. Wij toetsen niet wie wel of niet mag autoriseren, we zien alleen de API-call binnenkomen met een betaalopdracht. Wanneer deze correspondeert met onze data en de certificaten kloppen, dan regelen we binnen vijf seconden de betaling. Het vergt de nodige IT-slagkracht om dit goed en veilig op te zetten. Daarom kunnen we dit niet aan het mkb aanbieden, alleen aan corporate klanten met bijvoorbeeld een eigen IT-afdeling. Dat kan ook een softwareleverancier van boekhoudsoftware zijn die zo Business Instant Payout bij Rabobank aan zijn mkb en zzp-klanten biedt.”

Welke stip op de horizon hebben jullie voor ogen?

“Instant Payments is nu de standaard voor particulieren en we verwachten dat dit ook zakelijk de norm wordt. Dus minder betaalbestanden via een batch, meer real time requests. Straks wordt alles zo snel mogelijk betaald met een grote mate van automatisering, maar nog steeds met de veiligheid die je van je bank mag verwachten. Dat zal ook steeds minder via de Rabobank-kanalen gaan en meer via derde partijen. Ik verwacht in de loop van jaren een verschuiving in klantbediening. Waar we voorheen voornamelijk klanten naar de Rabobank-platform probeerde te halen, zien we nu meer toegevoegde waarde om de Rabobank te positioneren in de customer journey van een derde partij.”

Bankzaken regelen buiten de bank om, dat is natuurlijk even wennen.

“Inderdaad, dat zagen we bij PSD2. Er was in het begin maar een kleine groep die ervoor openstond om rekeninginformatie met een derde partij te delen. Daar is steeds meer bereidheid voor omdat je er iets voor terugkrijgt. Nederland loopt nu voorop met Instant Payout voor particulieren, voor bedrijven zijn wij momenteel de eerste bank in Nederland die op zo’n grootschalig niveau Instant Payments binnen het zakelijk betalingsverkeer mogelijk maakt. We zien dat er vraag naar is in de markt, en dan kan het opeens snel gaan. Het is spannend hoe open banking uiteindelijk vorm zal krijgen, maar we zijn er klaar voor.”

Over de auteur: Thomas Lapperre is copywriter en ondernemer.

Op de hoogte blijven van het laatste nieuws binnen je vakgebied? Volg Emerce dan ook op social: LinkedIn, Twitter en Facebook.