Universele wallet creëert offline en online verkoopkansen

Cash, pinnen, creditcard, iDeal, PayPal, Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay. Er zijn en komen nogal wat manieren om in de winkel, onderweg en online af te rekenen. Hoe makkelijk zou ’t zijn als we één virtuele portemonnee hebben die in al die situaties werkt? Voor de slimme retailer liggen daarmee nieuwe kansen en zelfs compleet nieuwe businessmodellen in het verschiet.

Om de echte en digitale wereld dichter bij elkaar te brengen zien we de laatste paar jaar ‘wallets’ opduiken: digitale portemonnees als app op je smartphone. Je betaalt er niet alleen online mee, maar ook ‘contactloos’ bij bijvoorbeeld een parkeerautomaat. Dit dankzij de NFC-chip (Near Field Communications) die op de meeste nieuwe mobieltjes is ingebouwd.

Een wallet maakt betalen gemakkelijker voor consumenten, maar voor de verkopers is hij ook aantrekkelijk: hoe makkelijker het is om iets altijd en overal te kunnen betalen, hoe minder snel consumenten hun aankoop afbreken of uitstellen. Zeker online zal de conversie toenemen, maar stel je ook de elektronicazaak voor waar je je aankoop meteen naast het product afrekent en levering thuis direct geregeld is.

Voor retailers biedt de wallet volop commerciële mogelijkheden. Aanbiedingen op basis van de locatie van de consument, het mobieltje dat de klant door de winkel gidst en meteen laat kopen – het zijn een paar simpele voorbeelden van de manier waarop de digitale wallet verkoopkansen biedt.

Maar hoe ziet de ideale wallet eruit? De grote smartphone-fabrikanten hebben inmiddels allemaal hun eigen wallet gelanceerd. Daarnaast introduceren steeds meer grote retailers betaalmogelijkheden in hun wallets. Wanneer er echter meer wallets met betaalmogelijkheden komen waarbij de afhandeling van de betaling allemaal van elkaar verschilt zal de consument behoefte krijgen aan één gebruiksvriendelijke en veilige betaalwallet. Een universele, door de bank geleverde betaalapp zou dan de acceptatie van de wallet een verdere versnelling geven. Daar zijn vijf goede redenen voor:

1. Eén manier van betalen op alle plekken

Een universele wallet maakt één manier van betalen mogelijk, waar je ook bent. In de supermarkt, in het openbaar vervoer, in binnen- en buitenland, in iedere webwinkel over de hele wereld. Dat gaat de consument veel gemak bieden, want nu al switcht 98 procent van de consumenten dagelijks van kanaal. Volgens PricewaterhouseCoopers zoekt 70 procent van de consumenten online, maar kopen ze in de winkel. 68 procent doet het andersom, een fenomeen dat ook wel bekend staat als het ‘showrooming’-effect.

2. Meer betaalvormen in één open wallet

Een persoonlijke wallet kan net als een portemonnee meer betaalvormen bevatten: debitcards, creditcards, verschillende rekeningen, misschien zelfs meer banken. In een open betaalomgeving is dat zelfs de basisgedachte – niet alleen technologisch, dus geschikt voor alle apparaten en besturingssystemen, maar ook als het gaat om toegang tot die omgeving voor verschillende financiële dienstverleners. Het onderscheidend vermogen van banken zit voortaan in de unieke diensten die zij via de wallet aanbieden.

3. Simpel en intuïtief in gebruik

Een digitale wallet maakt betalen snel en gemakkelijk: even je smartphone in de buurt van een NFC-lezer houden en klaar. Dat geldt in principe voor elke wallet, maar voor een universele bancaire wallet zullen consumenten nog minder overreding nodig hebben. Mensen zijn immers gewend aan betalen via financiële dienstverleners en er is maar één authenticatie nodig: geen verschillende pincodes of wachtwoorden meer. Met biometrische authenticatie minimaliseer handmatige invoer nog verder. Je aanmelden voor een universele wallet kan bovendien via de bestaande bankkanalen. En in één keer, want je hoeft je niet steeds opnieuw aan te melden voor iedere nieuwe betaaldienst, waarvan het maar de vraag is of die overal wordt geaccepteerd.

4. Automatisch meesturen van relevante informatie

In een universele wallet kun je informatie opnemen en automatisch meesturen die betalingen faciliteren of er iets aan toevoegen. Denk aan de adresgegevens voor de bezorging van je pakketje, een identificatiebewijs of het lidmaatschap van een loyaltyprogramma. Een belangrijke oorzaak van het uitpuilen van de fysieke portemonnee – al die klantkaarten en spaarprogramma’s! – kan met een universele wallet eenvoudig worden weggenomen. Retailers kunnen zo makkelijker klanten aan zich binden, want de deelname aan een loyaltyprogramma is een kwestie van aanhaken op de wallet.

5. Vertrouwde en veilige omgeving

Een wallet die uit de bankwereld voortkomt kan profiteren van de hoge beveiligingsgraad die nu geldt voor pinpassen en creditcards. Bestaande kennis van EMV-security (de beveiligingssystematiek die gezamenlijk is gecreëerd door Europay, MasterCard en Visa) wordt zo ingezet voor een zelfde hoog beveiligingsniveau voor contactloos betalen en mobiel betalen.

Uit onderzoeken van onder meer Accenture en Omnibus blijkt bovendien dat consumenten meer vertrouwen hebben in een digitale betaaloplossing als die van een financiële instelling afkomstig is. Ook voor retailers biedt een bancaire wallet voordelen: zij hoeven geen aansprakelijkheid op zich te nemen voor schade door eventuele hacks – wat bij betalen via de eigen wallet onontkoombaar is.

Internationale standaard dankzij werken met tokens

Hoe kan één universele bancaire wallet al die betaalmogelijkheden bevatten? Dat gebeurt door het creëren van een betalingsarchitectuur in vier lagen:

1. de autorisatie- en verwerkingslaag
2. een token-laag die klantgegevens geschikt maakt voor digitaal gebruik
3. de wallet-laag
4. de interfaces waarvan de consument gebruikmaakt – van webbrowser tot apps en NFC-lezers.

Die token-laag zorgt voor een internationale standaard en uitwisselbaarheid. Zo is voor elke consument één financiële identiteit over alle apparaten en kanalen heen te realiseren. Met een token digitaliseer je in feite een fysieke betaalpas. Het kaartnummer wordt dan omgezet in een token (een ander nummer) dat cryptografisch wordt gelinkt aan het kaartnummer. Deze tokens worden vervolgens verstrekt aan mobiele apparaten (voor betalingen in winkels of onderweg) of servers (voor betalingen via websites). Als ze worden onderschept, heeft niemand er iets aan. Met de tokens kun je verschillende kaarten in je wallet opbergen – net zoals in een echte portemonnee.

Van mobiel naar Internet of Things

De ontwikkelingen gaan intussen verder: de wallet wordt nog virtueler dan hij al is. De smartphone is weliswaar de logische opbergplaats voor een digitale wallet – hij zit net als je portemonnee in je broekzak of je handtas – en hij zal nog lange tijd het ‘controlecentrum’ blijven waarop je je digitale portemonnee beheert. Maar dankzij het Internet of Things kan straks elk slim apparaat als ‘broekzak’ dienen. Hiermee kunnen bijvoorbeeld ook autofabrikanten, fabrikanten van huishoudelijke apparaten en horlogemakers met betaalfunctionaliteit waarde toevoegen aan hun product. En ook dát biedt extra commerciële kansen.

Waarom nog je mobieltje voor een NFC-lezer houden als je een parkeergarage binnenrijdt? Een slimme auto kan op zo’n moment net zo goed je wallet zijn. De wallet kan zelfs hele businessmodellen veranderen: denk aan de sportschool die via je wearable afrekent voor de gebruiksduur van een toestel, of met je thermostaat de gasrekening betaalt. Zo biedt de universele wallet een aantrekkelijke toekomst voor kopers en verkopers. Als die marktpartijen wederzijds de voordelen zien, gaat de rest vanzelf mee.