Ieder bedrijf kan financiële diensten aanbieden: de voordelen van ‘embedded finance’

Door ontwikkelingen rond fintech en Open API’s kunnen allerlei soorten bedrijven zelf financiële producten aanbieden. Niet alleen is het makkelijker geworden, consumenten overal in Europa staan daar ook steeds meer voor open. Zulke ‘embedded finance’ biedt voordelen voor bedrijven, fintechs en consumenten.

Het vertrouwen van klanten is van onschatbare waarde en dat geldt in het bijzonder voor financiële dienstverlening. In het relatief sterk gedigitaliseerde Nederland zijn diensten zoals internetbankieren al jaren gemeengoed, maar nu stijgt ook het vertrouwen in deze diensten op Europees niveau. Daarvan kunnen ook bedrijven profiteren die geen fintech of financiële instelling zijn, want met white label-oplossingen kan zo’n beetje elke organisatie haar eigen financiële diensten aanbieden. Zulke diensten van bedrijven die niet primair financiële instellingen zijn, is wat we dan embedded finance noemen. In dit artikel leg ik uit waarom ieder bedrijf zou moeten overwegen om digitale financiële diensten aan te bieden.

Digitale financiële producten: Nederland in de voorhoede, Europa op de hielen

Onder Nederlandse consumenten is de adoptie van digitale financiële diensten al goed op weg. Zo blijkt uit onderzoek (pdf) van de Autoriteit Consument en Markt dat bijna de helft van de Nederlanders de nieuwe zorgverzekering online afgesloten heeft via de website van de zorgverzekeraar (48%) of via een prijsvergelijkingswebsite (21%). Volgens cijfers van de Autoriteit Financiële Markten nam het aantal zelfstandige beleggers in Nederland tussen 2019 en 2021 toe van ongeveer 830.000 (pdf) tot een miljoen Nederlandse huishoudens. Het gaat hier om de groep die meestal gebruik maakt van een beleggingsapp.

Voor de groei van digitale financiële diensten zijn verschillende redenen aan te wijzen. Logischerwijs speelt in Nederland, het op drie na meest gedigitaliseerde land in de EU, gewenning aan de omgang met digitale media en tools een rol, net als de toenemende kwaliteit van digitale producten en diensten. In 2017 maakte al 83% van alle Nederlanders gebruik van internetbankieren.

Corona als aandrijver

De afgelopen jaren is de coronacrisis onmiskenbaar een vliegwiel geweest, ook buiten Nederland. Er worden niet alleen steeds meer online betalingen verwerkt, maar uit een recent enquête door Stripe en YouGov bleek ook dat 70% van alle Europese respondenten gedurende de coronacrisis digitale financiële diensten gebruikte, zoals internetbankieren, digitale wallets, apps voor budgetbeheer en online diensten voor geldoverboekingen. Ze zijn bovendien van plan om die in de toekomst te blijven gebruiken.

In de onderzochte EU-landen bleek het vertrouwen in deze diensten ook flink gestegen. Volgens het onderzoek heeft maar liefst 42% van alle Europese respondenten net zoveel vertrouwen in digitale financiële dienstverleners en fintechs als in traditionele financiële instellingen. Daarmee lijkt in Europa langzaam maar zeker het idee af te brokkelen dat alleen de klassieke huisbankiers met geld kunnen worden vertrouwd. Dit gegeven zet niet alleen de deur open voor fintechs, maar vertegenwoordigt ook een stimulans voor traditionele financiële instellingen en banken om innovatieve nieuwe diensten aan te bieden die hun onderneming toekomstbestendig maken.

‘Embedded finance’ is de toekomst

Klanten stellen voortdurend hogere eisen, vooral als het gaat om gebruiksgemak. Dit is mede een gevolg van de steeds betere oplossingen van fintechs en digitale bedrijven die in andere branches actief zijn, zoals e-commerce. Al deze factoren zijn van invloed op het gedrag en de wensen en behoeften van consumenten. Om aan deze behoeften van consumenten tegemoet te komen, zien we steeds meer samenwerkingen ontstaan tussen fintechs en gevestigde spelers buiten de financiële sector.

Bij deze aanhoudende stijging in financiële diensten staat embedded finance centraal. Die term heeft betrekking op de integratie van financiële diensten met behulp van application program interfaces (API’s) door bedrijven van wie de kernactiviteiten buiten de financiële sector vallen. Want ook voor deze ondernemingen kunnen deze diensten bijzonder interessant zijn. De zogenaamde API-economie biedt bedrijven in elke sector de mogelijkheid om in een uiterst kort bestek financiële diensten met hun bestaande dienstenaanbod te integreren en daarmee hun werkterrein uit te breiden.

Bedrijven kunnen bijvoorbeeld hun eigen creditcards uitgeven of het beheer van bankrekeningen mogelijk maken. Met de invoering van PSD2 en de opkomst van Open Banking liggen er voor bedrijven aanzienlijk meer kansen om consumenten digitale diensten met toegevoegde waarde aan te bieden. De daarvoor benodigde API’s bieden legio voordelen. Open API’s zorgen voor een forse vereenvoudiging van de uitwisseling van gegevens. Dit biedt aanzienlijke voordelen voor IT-bedrijven, die hiermee toegang kunnen krijgen tot de API’s van banken en financiële instellingen.

Banken kunnen op hun beurt nieuwe technische oplossingen veel eenvoudiger met hun dienstenaanbod integreren om hun klanten een optimale gebruikerservaring te bieden. Tegelijkertijd helpen API’s bedrijven in elke sector aan een sterk vereenvoudigde integratie van digitale diensten. Het gebruik van externe API’s kan een einde maken aan de kostbare ontwikkeling van oplossingen in eigen beheer, compliance-taken en de noodzaak om vergunningen aan te vragen.

Win-win-win

Veel bedrijven maken al gebruik van embedded finance waardoor we voor een breed scala aan services al mooie praktijkvoorbeelden zien. Voor online wallets en uitbetaal-services is Shopify een goed voorbeeld: Shopify-merchants kunnen met de integratie van deze services hun inkomsten direct op dit platform beheren en gemiddeld drie dagen sneller uitbetaald worden dan wanneer ze werken met een externe bank.

Ook zien we partijen het verstrekken van leningen integreren. Zo biedt Jobber, een leverancier van beheersoftware voor thuiszorg, flexibele financieringsmogelijkheden aan thuiszorgbedrijven zodat ze toegang hebben tot kapitaal om te kunnen groeien. Een andere dienst die we bedrijven veelvuldig zien aanbieden is de betaalkaart. Zoals AtoB, een softwarebedrijf voor vrachtwagentransportbedrijven, wiens betaalkaart met features voor de aankoop van onder andere brandstof, onderdelen en reparaties speciaal aansluit op deze doelgroep.

Om de eventuele laatste twijfel weg te nemen: bij de inzet van embedded finance zijn er alleen maar winnaars. Bedrijven kunnen hiermee hun dienstenaanbod uitbreiden. Fintechs en platform aanbieders profiteren van de mogelijkheid om hun infrastructuur als white label-oplossing aan te bieden. En consumenten kunnen op hun beurt een beroep doen op nieuwe diensten. Een win-situatie voor alle betrokkenen.

Over de auteur: Margreet Brenkman is Head of Northern Europe bij Stripe.

Op de hoogte blijven van het laatste nieuws binnen je vakgebied? Volg Emerce dan ook op social: LinkedIn, Twitter en Facebook.