Internationaal opschalen fintech blijft uitdaging door regulering

Het is voor fintech start-ups nog altijd erg lastig om internationaal te groeien. Met name de regelgeving die ook nog eens in de diverse Europese landen van elkaar verschilt, remt bedrijven af. Die conclusie werd getrokken op Money2020 – de fintech-conferentie die afgelopen week is gehouden in de Amsterdamse Rai.

Het Nederlandse Bunq mag zich dan verwant voelen aan techbedrijven, zo snel opschalen als zij doorgaans kunnen is voor de challenger bank niet weggelegd. Anders dan banken met traditionele businessmodellen is Bunq wat betreft de inkomsten volledig afhankelijk is van gebruikers. Snel en internationaal groeien lijkt daardoor nog belangrijker. Maar oprichter Ali Niknam noemde dat één van de grotere uitdagingen voor zijn jonge onderneming.

Begin 2016 bevestigde Niknam al gauw de grens over te willen, een jaar laat breidde zijn bedrijf inderdaad uit naar Duitsland en Oostenrijk. Dit voorjaar is de stap gezet richting de Italiaanse en Spaanse markt. “Het opschalen naar andere landen kent veel uitdagingen”, zei de oprichter erover op het fintech-event. “Maar de grootste is wel de regulering.” Ieder land houdt er eigen regels of interpretaties van Europese bepalingen op na. “We hebben echt te maken met overregulering.”

‘Oplossing zit in twee elementen’

Als voorbeeld noemt hij het internationale bankrekeningnummer, IBAN. Dat zou in theorie overal werken en Europa meer als één markt moeten maken. Maar de realiteit is volgens Niknam anders. “Voor een Nederlandse bank blijft het lastig om Duitse gebruikers aan te trekken.” Daarvoor is natuurlijk wel een oplossing te bedenken. “Maar je mag als gebruiker bijvoorbeeld weer geen IBAN aanvragen als je je niet in dat land bevindt.”

Het zou te gemakkelijk zijn om te pleiten voor minder regels, zegt Niknam. Een meer realistische aanzet tot gemakkelijker kunnen groeien bestaat volgens de oprichter uit twee elementen. Er moet allereerst worden gewerkt aan ‘usability’ over de lansgrenzen heen – de gebruiksvriendelijkheid dus. Of het nu een IBAN is, een e-mailadres of telefoonnummer, zo’n identificatiemiddel moet overal werken.

‘Overstapservice nodig’

En misschien nog belangrijker: het zou fintech start-ups enorm helpen als het voor consumenten gemakkelijker wordt een rekening van de ene bank naar de andere over te hevelen. “Sinds het makkelijker is om van verzekeraar te wisselen, zie je dat bedrijven een stuk klantvriendelijker zijn geworden. Een Europese overstapservice zou fintechs echt helpen groeien. Als dat goed werkt zouden PSD2 of andere regelingen die nu worden opgetuigd zelfs grotendeels overbodig zijn. Achter de schermen maken we ons druk om dit voor elkaar te krijgen.”

Niknam is overigens niet de enige die grote verschillen ziet tussen hoe landen omgaan met fintech-ondernemingen en regulering van de sector. Constantijn van Oranje, Special Envoy van StartupDelta, kwam op de conferentie tot een vergelijkbare slotsom. “We hebben echt regelgevende instanties nodig die open staan voor fintech. Ze moeten de kansen en bedreigingen van fintech herkennen en dat goed weten te managen. Landen als Zwitserland of Singapore lopen daarin voor. Ook Nederland slaagt daar al best in.”