-

De nieuwe unicorns zijn verzekeraars

Het heeft even geduurd, maar na de internethack van Google, de telefoonhack van Apple en de autohack van Tesla is nu verzekeren aan de beurt. InsuranceTech bloeit op startupevenementen en bij grote Venture Capitalists is het een prioriteit in het portfolio. Als het aan hen ligt, wordt verzekeren net zo simpel, handig en techy als voornoemde merken. Hieronder vind je de grootste drivers van disruptie met enkele van de startups die wel eens de nieuwe unicorns in InsuranceTech zouden kunnen worden.

Verzekeren is al eeuwenoud. Chinese handelvaarders betaalden een extra bedrag bij het afsluiten van een lening voor hun handelswaar mocht die onderweg kwijtraken door storm of gestolen worden. Door de eeuwen heen is aan verzekeren fundamenteel niet zoveel veranderd. Slimme ondernemers maakten er merken van en die merken regeren nu de wereld van verzekeren. Nog wel. Maar de wereld staat op het punt om dratisch te veranderen. Op een goede manier welteverstaan. Want waar verzekeren jarenlang een wat stoffige business is geweest, is er nu meer te beleven dan ooit.

De on-demand economie rijmt niet met verzekeren

Disruptors: Trov, Kasko, Metromile, maar ook AirBnB, Uber, etcetera.

De trend is niet meer tegen te houden, we delen tegenwoordig alles. Boormachines via Peerby en huizen via AirBnB. Maar dat is nog het ‘oude delen’. In het nieuwe delen gaat het helemaal niet meer om je eigen spullen delen. Simpelweg worden dingen gewoon onderdeel van een service. Dit gaat het eerst gebeuren in de auto-industrie. Uber heeft al aangetoond dat mensen transport willen, geen bezit. Nieuwe merken als Faraday Future, maar ook traditionele merken BMW, zetten hier dan ook 100 procent op in.

Het nieuwe delen, of liever gezegd de on-demand economie, heeft ook verzekeringen nodig. Met oude verzekeringstechnologie gaan we dat helaas niet redden. Want on-demand rijmt niet met statische verzekeringsproducten die per jaar betaald afgerekend worden. Verzekering moeten net zo on-demand worden aangeboden als de diensten en producten die ze verzekeren. En moeten het on-demand risico op elke moment kennen, beheersen en in rekening kunnen brengen. Een enorme challenge die zonder technologie en data niet op te lossen is. Dat hebben Trov en Metromile al een tijdje in de gaten. En met dit bedrijf veel andere InsuranceTech bedrijven.

Slimme technologie om schade te voorkomen

Disruptors: Domotz, Roost, Cocoon (Aviva), Tesla Autopilot, etcetera.

Misschien komt de grootste disruptie in verzekeren niet vanuit de technologie, maar vanuit het verwachtingspatroon van een nieuwe generatie. Want laten we wel wezen: éigenlijk willen we helemaal niet verzekeren. Wie wil zijn huis opruimen na waterschade, of wekenlang nachtmerries hebben omdat zijn woning is overvallen?

Sommigen noemen verzekeren ook wel een noodzakelijk kwaad, een onvermijdelijke belasting voor de maatschappij, omdat het nu eenmaal af en toe fout gaat. Dat klopt, maar tegenwoordig zijn heel veel dingen te vermijden. Smart Home technologie beperkt een groot deel van de risico´s in en rond het huis. Met watermeters kan waterschade voorkomen worden, met camera´s en buurtnetwerken inbraak, en rookmelders brand. Maar ook buiten het huis wordt met technologie de kans op schade drastisch minder, bijvoorbeeld met autonome auto’s.

Op korte termijn is dat natuurlijk fantastisch, want verzekeraars sparen premie uit. Maar op lange termijn moeten ze natuurlijk onderdeel van dit ecosysteem zijn, willen ze niet de slapende derde zijn. Getuige Tesla die vorige week aangaf zijn eigen auto’s te gaan verzekeren.

Data en machine learning om risico’s écht te leren kennen

Disruptors: SAS, CoVi, Friss, Quantifyle, MyDrive, GetFitSense, IoT en machine learning in het algemeen.

Data wordt wel de toekomst van verzekeren genoemd. En niet voor niks. Want terwijl het Internet of Things, sociale media en allerlei andere sensoren steeds meer data genereren, gaat risico-inschatting en underwriting nog altijd op een sterk verouderde methode.

En zo beschikken autoverzekeringen over bonus-malus systemen die zijn gebaseerd op gemiddelde correlatie tussen en aantal parameters als leeftijd, woonplaats en aantal jaren rijervaring met schadekans. Maar daar zit hem nu juist het venijn: het zijn gemiddelden, die niks met individuen te maken hebben. En zo betalen anderen nog steeds voor het individuele gedrag en risico´s van anderen. In het kader van collectief denken is dat geweldig. Maar de participatiemaatschappij, goed of slecht, is allang een feit. En collectief denken valt hier niet meer mee te rijmen. Dus verwacht binnenkort sensoren in de auto om rijgedrag te meten, en preventive analytics tools die data van sociale media, en kredietgeschiedenis gebruiken, en zelfs Quantified Self-technologie om gezondheidsrisico’s in kaart te brengen. Natuurlijk is privacy wetgeving hier een heet hangijzer, maar het is niet de vraag óf het er komt, maar wanneer het er komt.

Advies? Dat kunnen bots veel beter

Disruptors: Insurify, Coverhound, Google, etcetera.

Verzekeren kost (veel) geld, en als consument wil je natuurlijk de beste dekking, maar ook niet teveel betalen. Vroeger kwam de verzekeringsman bij je op de koffie, om je behoeften eens goed door te spreken. Die man is voornamelijk op de particuliere markt allang vervangen door platforms als Independer. Dat soort platforms wordt nu snel doorontwikkeld door partijen als Coverhound (in samenwerking met Google), die advies bieden op basis van service in plaats van commissie. Maar Artificial Intelligence maakt zelfs dat in de toekomst allemaal nog veel handiger en sneller. Want als ‘bots’ met AI-technologie als Watson schaakpartijen kunnen winnen, kunnen ze natuurlijk ook verzekeringsadvies geven.

Peer2Peer, de grote onbekende

Disruptors: Friendsurance, Guevara, Lemonade(?), etcetera.

De laatste trend is ook meteen de grootste onbekende. Peer2Peer verzekeringsstartups zijn al wat langer bezig om de vertrouwensbreuk tussen verzekeraars en consumenten te herstellen. Want laten we wel wezen; verzekeren is voor een groot deel op vertrouwen gebaseerd. Voor sommigen is dat een uitnodiging om daarvan misbruik te maken. Consumenten die de zaak proberen te flessen zijn schering en inslag getuige de speciale fraudeteams die verzekeraars opzetten, maar ook verzekeraars die met kleine lettertjes en advocaten schade betalingen proberen te voorkomen.

Dit vertrouwensprobleem moet P2P oplossen. P2P is misschien wel het nieuwe collectief in de participatiemaatschappij die wordt gekenmerkt door individualisme. Hoe dit impact gaat hebben op verzekeren laten spelers als Friendsurance en Guevara zien. Dat het misschien nog tot veel grotere dingen in staat is, laat de hype rondom Lemonade zien, een startup met al vele miljoenen funding terwijl die nog altijd niet gelanceerd is.

Verzekeren voor de dag ná morgen

Voor het eerst in jaren is er ruimte op de verzekeringsmarkt. Sterker nog, traditionele verzekeraars zullen alle zeilen bij moeten zetten om bij te blijven met deze startups. Want dat één van voorgenoemde startups een unicorn, ofwel een bedrijf met marktwaarde boven het miljard wordt, is zeker. En waar het ‘opschalen’ van een startup, zeker in verzekeringsland, vroeger heel veel geld kostte, worden de nieuwe verzekeraars gekenmerkt door technologie. En daarvan weten we een ding: dat is superschaalbaar.

Het is dus hoog tijd om technologische innovatie tot speerpunt te maken in de strategie van de verzekeraar. Velen hebben hiermee een goede start gemaakt, maar er zal nog veel meer geïnvesteerd moeten worden. Incrementele innovatie zal nodig blijven om bestaande producten te verbeteren en kost efficiënter te maken. Maar dat is vandaag de dag zoiets als het verbeteren van de productielijn van de gloeilamp, net voordat deze vervangen werd door LED´s.

De échte prioriteit moet niet morgen, maar de dag ná morgen zijn. Radicale innovatie dus: experimenteren met nieuwe technologieën en businessmodellen en het zoeken van de grenzen van het verzekeringsdomein. Een ding is in ieder geval zeker: werken in verzekeringsland wordt de komende jaren verre van stoffig en saai!

Deel dit bericht

Plaats een reactie

Uw e-mailadres wordt niet op de site getoond