Mollie en Stripe over betalen in 2018: gemak, PSD2 en hypes

Op het vlak van betalen gaat er veel veranderen in 2018. Welke concrete ontwikkelingen voorzien experts en welke hypes verwachten ze? Een aantal experts blikt op Emerce vooruit: deze editie Gaston Aussems van Mollie en Duco van Lanschot van Stripe.

Betalen moet vooral nog gemakkelijker – daarover zijn de meeste kenners het wel eens. In de meeste ideale situatie is de betaling zo ver naar de achtergrond verdwenen dat de klant er nauwelijks nog iets van merkt, vertelt Gaston Aussems – oprichter en directeur van betaalplatform Mollie. Een proces dat nog verre van compleet is, vult Duco van Lanschot aan – in de Benelux verantwoordelijk voor de groei van fintechbedrijf Stripe.

Wat zie je als belangrijkste (markt)ontwikkeling voor komend jaar?

Gaston Aussems: “Door langzaam veranderende betaalgewoonten en de beperkte interesse van consumenten in betalen gaan de veranderingen in het betalingsverkeer meestal minder snel dan we verwachten. Het zullen vooral bestaande trends zijn zoals die van ‘frictionless payments’ welke in 2018 doorzetten. Het selectie- en koopproces zal, ondersteund door virtual reality en artificial intelligence naadloos op de specifieke klant gaan aansluiten. Het noodzakelijk kwaad van betalen verschuift daardoor verder naar de achtergrond.

“Het kennen van de klant en het op maat maken van het productaanbod wordt daarmee belangrijk voor bedrijven. Een betaling vindt dan in één handeling en één klik plaats. Dit kan concreet door een klant na een aantal geslaagde iDEAL-betalingen automatisch te gaan incasseren of een abonnementenmodel voor hun favoriete product te introduceren.”

Duco van Lanschot: “Eén van de trends die de meeste impact heeft op de online economie is het makkelijker maken van de betaling. Komend jaar draait het daarom om nog meer eenvoud – zo kan internet commerce verder doorgroeien. Dit proces is nu nog verre van compleet. Op de markten waar het is geïntroduceerd, heeft een makkelijke betaalmethode als Apple Pay bijvoorbeeld voor een sterke omzetgroei gezorgd. Retailers in Singapore melden dat gebruikers van Apple Pay 92 procent meer mobiele transacties volledig afronden dan gebruikers van andere betaalsystemen.

“Daarnaast zie ik een steeds snellere groei van online bedrijven en hun internationalisering. De ‘API-economie’ heeft het veel makkelijker gemaakt om een nieuwe onderneming te starten en te laten groeien. Internationale markten zijn sneller te bereiken.”

In januari treedt in veel landen de nieuwe Europese regeleving PSD2 in werking. Wat verwacht je ervan?

Aussems: “De introductie van de PSD2, specifiek de zogenaamde access to the account, maakt dat een nieuwe innovatieve betaalmethode in principe niet langer afhankelijk is van technische adoptie door de consument of diens bank. Er zijn echter nog vele andere uitdagingen te overwinnen. Het belang van vertrouwen van de consument in een betaalmethode is een succesfactor. Ook moeten webwinkeliers de nieuwe betaalmethoden nog steeds expliciet gaan ondersteunen en dat zullen ze doen als er daadwerkelijk voordelen zijn in bijvoorbeeld conversie, kosten, snelheid, risico of klantloyaliteit. Nog afgezien van het aantal betaalmethoden wat wenselijk is in de checkout.

“Tenslotte is de door PSD2 geboden toegang tot de rekening onderworpen aan vrij strikte technische standaarden rond zogenaamde strong customer authentication; oftewel dat een consument zijn betaling boven bepaalde limiet altijd expliciet moet goedkeuren. Dit maakt de gewenste frictionless payment een stuk lastiger. Dit zou gebruikersvriendelijker moeten kunnen op basis van data rond bijvoorbeeld koopgedrag, gebruikt device, locatie en IP-adres. Het risico dat een transactie niet door de betreffende klant wordt gedaan kan zo sterk worden beperkt.

“De nieuwe PSD2-enabled betaalmethoden zullen aan kracht winnen door de introductie van instant payments; de nieuwe interbancaire infrastructuur waarbij overboekingen binnen vijf seconden worden bijgeschreven op de rekening van de begunstigde, 365 dagen per jaar en 24 uur per dag. Dit komt in 2019 beschikbaar. Wij denken dat, mede gezien het feit dat de banken pas laat in 2018 echt klaar zijn voor de ontsluiting zoals vereist door de PSD2, de echt nieuwe betaalmethoden pas laat in 2018 wellicht begin 2019 zullen doorbreken.

Van Lanschot vult aan dat PSD2 daarnaast een grote uitdaging oplevert voor marktplaatsen en platforms. Een onderwerp dat vaak wordt vergeten. “Ze kunnen voor het afhandelen van betalingen niet langer een beroep doen op de handelsagentvrijstelling. Voor deze bedrijven gaat het er in 2018 vooral om dat ze zich aanpassen aan deze nieuwe regels en ervoor zorgen dat hun bedrijf blijft voldoen aan alle wet- en regelgeving. Naast deze uitdagingen rond nieuwe regelgeving biedt PSD2 echter ook enorme kansen voor nieuwe zakelijke diensten op het gebied van open banking. Dit is waar we waarschijnlijk de grootste en meest veelbelovende veranderingen zullen gaan zien.”

Behalve ingrijpende ontwikkelingen zijn er ook hypes te verwachten.

PSD2 zou hiermee misschien wel de meeste gekte kunnen opleveren, kijkt Mollies Aussems vooruit. “Er zijn fundamentele vragen onbeantwoord”, merkt hij op. “Want in hoeverre is de consument bereid deze nieuwe diensten te adopteren, hoeveel transactiegegevens wil de consument delen, in welk detail geeft de bank deze door en wat is daadwerkelijk de waarde ervan en hoe gemakkelijk wordt die access to the account nu echt?”

Van Lanschot (Stripe) verwacht dat de hysterie rondom Bitcoin nog groter wordt. In zijn ogen de grootste en gevaarlijkste hype van dit moment. “Hoewel Bitcoin en blockchain zonder meer fascinerend zijn en zeker een rol zullen spelen in de financiële systemen van de toekomst, weet nog niemand wat die rol precies zal zijn. De huidige investeringshype wordt op geen enkele wijze gerechtvaardigd door het daadwerkelijke gebruik van Bitcoin of blockchaintechnologie.”

Hij ziet liever dat iedereen zich focust op de echte factoren die verandering stimuleren: makkelijke betalingen, het bieden van nieuwe mogelijkheden voor ontwikkelaars en daarmee de ondersteunen van nieuwe businessmodellen.