-

Emerce Finance: ‘Verzamelen en actie nemen zitten dicht bij elkaar’

Betaaltransacties van consumenten bevatten zoveel informatie dat hiermee een uitgebreid financieel én sociaal profiel kan worden samengesteld. Dankzij de nieuwe PSD2 regelgeving kan straks eenvoudig iemands liquiditeit, solvabiliteit of vrij besteedbaar inkomen worden bepaald. Dat is wat Invers al enige tijd doet. Oprichter Bart den Hollander spreekt donderdag op Emerce Finance.

Kun je om te beginnen iets zeggen over Invers? Jullie maken software voor het – volledig automatisch – herkennen en verrijken van banktransacties en het analyseren van consumentenbestedingen. Welke bedrijven maken daarvan gebruik?
“Namen noemen is wat lastig omdat we verschillende NDA’s hebben getekend. Maar we doen het in uiteenlopende markten. Natuurlijk voor een paar grote banken. Die verwerken jaarlijks miljarden transacties. Door alleen een categorie toe te voegen kun je al een eenvoudig bestedingsoverzicht maken.

“Een andere belangrijke markt is voor ons de schuldhulpverlening. Iemand meldt zich bij de gemeente en geeft aan zijn schulden niet meer te kunnen betalen. Dan is even op zijn of haar rekening kijken al genoeg om de pijnpunten te herkennen. Dit is ook direct de input voor een budgetcoach die kan helpen om het op te lossen. Overigens kun je met dat inzicht ook direct het Vrij Te Laten Bedrag bepalen – iets waar schuldeisers niet aan mogen komen.

“Weer andere klanten zijn de hypotheek- en kredietverstrekkers. Bij een aanvraag moet je nu veel informatie verstrekken. Die kun je zelf verzamelen of gemakkelijk laten berekenen. Informatie van de bankrekening maakt dit veel sneller.”

Je lezing gaat over de mogelijkheid om met PSD2 eenvoudig iemands liquiditeit, solvabiliteit of vrij besteedbaar inkomen te bepalen. Maar ook roodstand, betalingsproblemen en potentiële besparingen. Ik neem aan dat de consument daarvoor eerst zijn toestemming moet geven, maar wat is het voordeel voor die consument die wellicht niet meteen zijn inkomen en roodstand wil delen?
“Uiteraard kan alles alleen met toestemming van de consument. En ik denk dat je je niet te veel moet focussen op het delen van inkomen, specifieke uitgaven of roodstand. Het is de combinatie van de gegevens die voor een dienstverlener én voor jezelf heel waardevol is. En kijk naar het gemak. Alles wordt tegenwoordig ‘instant’. Ga je uren alle informatie bij elkaar zoeken, wacht je twee weken op een goedkeuring of krijg je direct antwoord over je aanvraag. Als je ergens veel tijd in moet steken dan haak je af. En denk ook aan de relevantie van de informatie. Wil je een hypotheek die je eigenlijk niet kunt betalen of een hypotheek waarvoor je de financiële ruimte hebt. Wil je sparen voor een nieuwe auto of een pensioen? Dat kan, maar wat moet je ervoor opgeven? Overigens kunnen we op basis van jouw informatie ook voorspellingen doen. Bijvoorbeeld dat jouw huidige uitgavenpatroon niet past bij jouw huidige inkomen. Als je zo doorgaat sta je over zes maanden rood.”

Ook kunnen samenstelling van huishouden en persoonlijke voorkeuren worden bepaald (kinderen, huis, auto, verzekeringen, hobby’s, vakanties, favoriete uitgaanslocaties). Hoe doe je dat precies en welke gegevens zijn daarvoor nodig? Wat is het voordeel ten opzichte van andere manieren om deze informatie te vergaren en wat kun je ermee doen?
“Al deze informatie zit al opgeslagen in je banktransacties. Wij hebben allerlei algoritmes en modellen ontwikkeld om die data te vinden en te combineren. Natuurlijk is ook niet alles interessant en ook zeker niet altijd. Afhankelijk van de instantie of commerciële aanbieder die er om vraagt, kun je informatie ter beschikking stellen. Misschien een leuk voorbeeld is de huidige prijsvergelijkers. Allemaal zeggen ze dat ze voor jou een goedkoper abonnement kunnen vinden. Hoe weten ze dat? Je moet het omdraaien. Het is veel interessanter als zij aanbiedingen doen en jij die automatisch vergelijkt met wat je nu betaalt.
“Een andere oplossing is om je verzekeringen te controleren. Heb je een reisverzekering, heb je een opstal, inboedel en WA verzekering? Of ben je dubbel verzekerd? Het belangrijkste hierbij is dat je niet zelf in de papierwinkel hoeft te duiken, maar dat die informatie voor je wordt opgezocht.”

Hoe gaat in het algemeen PSD2 de markt van betaaltransacties veranderen en met welke problemen moeten we rekening houden?
“PSD2 gaat zeker de markt veranderen. Ik verwacht dat in het begin de consumenten nog wat terughoudend zullen reageren. Door het gevoel dat ‘al hun persoonlijke informatie op straat komt te liggen’. Dat gebeurt natuurlijk niet en dat zal langzaam duidelijk worden. Er komen steeds meer applicaties en sites waar om kortstondig toegang tot de rekeninginformatie wordt gevraagd. Om informatie op te halen; niet om betalingen te gaan doen! Welk voordeel staat er op dat moment tegenover? Een tijdsbesparing, een korting, extra inzicht, een goedkoper abonnement. Veel informatie is nu ook al beschikbaar en moet je nu ook al aanleveren, maar dan op papier. Steeds meer consumenten zullen de voordelen realiseren.

“Ik merk de veranderingen ook bij onszelf. Wij zijn hier al jaren mee bezig. De vraag vanuit de markt en groei die we het laatste jaar doormaken is opvallend. We genereren, vaak samen met onze partners, steeds meer nieuwe en interessante ideeën.”

Enkele jaren terug was er de trend van huishoudboekjes, dat zijn nu grotendeels apps geworden. Is de killerapp op dit gebied al gevonden?
“Leuk dat je het vraagt. Huishoudboekjes hebben een flinke evolutie doorgemaakt. Begin met de vraag wat een huishoudboekje eigenlijk is. Waarvoor gebruik je het? Vroeger was dat om wekelijks of maandelijks je inkomsten en uitgaven naast elkaar te zetten. Met als doel natuurlijk om te kijken of je in de komende periode nog je normale of die die ene speciale uitgave kon doen. Dus eerst informatie verzamelen zodat je daarna zelf actie kon ondernemen.

“Met de nieuwste ontwikkelingen hoeft dat niet meer. Verzamelen en actie nemen zitten zo dicht bij elkaar. Tegenwoordig wordt op ieder moment van de dag, en ook volledig automatisch, je financiële situatie bijgewerkt. En je krijgt direct pro-actief advies. Je weet hier en nu wat je besteedt en hoeveel je nog kunt besteden zonder in de problemen te komen.”

Emerce Finance wordt 29 november gehouden in Pakhuis de Zwijger. Kaarten zijn hier verkrijgbaar

Deel dit bericht

Plaats een reactie

Uw e-mailadres wordt niet op de site getoond