Wouter Stokkel (Rabobank) over open banking: ‘De klant drempelloos bedienen, waar deze ook is’

Het inzien van je betalingsverkeer of je factuur voorzien van een betaalverzoek, direct vanuit je eigen boekhoudpakket. Zomaar wat voorbeelden van hoe open banking nu al zorgt voor een verschuiving van kanaal voor zakelijke rekeninghouders. Maar open banking gaat veel verder dan je bankgegevens inzien of betalingen doen via derden, vertelt Wouter Stokkel, Lead Product Owner Banking-as-a-Service bij Rabobank. 

Wouter werkte tot 2018 bij ANWB Reizen. Veel sectoren, zoals de reiswereld, zijn al grotendeels API-gedreven. Je boekt je verblijf niet meer rechtstreeks bij het hotel, maar via een platform, dat via een API realtime inzicht in de beschikbaarheid heeft. Hetzelfde geldt voor vliegtickets, autoverhuur en reisverzekeringen. De financiële sector in Europa liep achter op deze revolutie, tot PSD2 actief werd. “De Europese commissie dwong via wetgeving de banken om via API’s specifieke bancaire processen open te stellen voor derden, mits de rekeninghouder daarvoor toestemming geeft”, vertelt Wouter. Zijn eerste uitdaging bij Rabobank was het implementeren van de API’s die PSD2 verplichtten en het opzetten van het bijhorende developer portal.

Banken waren in het begin huiverig voor PSD2. Nu is iedere bank verder en ook al bezig met open banking. Wat is er veranderd?

“Van PSD2 hebben we de afgelopen jaren veel geleerd. We zien hoe we klanten beter en toch veilig kunnen bedienen via partners, en dat daar ook behoefte aan is. Banken zien nu ook in dat dit de toekomst is en dat open banking snel gaat.”

Hoe verandert open banking de rol van Rabobank als bank? En het verdienmodel?

“De basis van wat we doen als bank – geld bewaren, geld uitlenen en betaalverkeer faciliteren – blijft, met de bijbehorende verdienmodellen. Maar de bank van de toekomst bedient de klant daar waar deze is, met zo weinig mogelijk frictie, maar wel veilig en verantwoord. Neem een hypotheek bijvoorbeeld. Niemand zegt: doe mij maar een hypotheek zonder een huis. Je wilt een huis en daarvoor heb je dan een hypotheek nodig. Dat is dus frictie in het koopproces. Waarom maak je het dan niet mogelijk om direct op Funda te zien of je dat huis kunt kopen of niet? Het gaat om faciliteren wat iemand echt wil.

Een ander voorbeeld is een autoleasecontract afsluiten. Dat gaat nu gepaard met allerlei bureaucratische processen, zoals een werkgeversverklaring en loonstrookjes uitdraaien. Wat als wij dat als Rabobank via een API faciliteren? Bancaire producten zijn slechts middelen om meer wezenlijke zaken in het leven te kunnen realiseren.”

Wat betekent dat voor het klantcontact?

“Door open banking verandert dat enorm. Open banking gaat over het verlengen van het klantcontact voor ons als bank. Zoals je banksaldo kunnen opvragen via de Google Assistent, waarvoor we de Rabo Assistent ontwikkelde.”

Wouter ziet ook een andere verschuiving in het klantcontact: “Kijk bijvoorbeeld naar de bankkoppeling met een boekhoudsoftware. Wanneer onze bankgegevens niet te zien zijn, zal de ondernemer eerst bellen met de helpdesk van de boekhoudsoftware, niet met ons. Daardoor moeten we anders denken over onze service. We zien ook een verandering van doelgroep. Developers van onze partners zijn een nieuwe doelgroep geworden, waarvoor we nu een aparte portal hebben opgezet: developer.rabobank.nl. Want als wij het technische deel niet goed hebben geregeld, heeft dat uiteindelijk impact op de eindklant.”

Is er dan nog wel advies nodig?

“Absoluut. Het gaat om het identificeren van een contextueel kader waarin je met bepaalde gegevens concrete antwoorden kunt geven. Zoals financiering direct vanuit boekhoudsoftware regelen. Binnen enkele minuten weet je bij welke van de 17 financiers je een zakelijke lening kunt krijgen. Daar is geen menselijke tussenkomst voor nodig omdat we de belangrijkste kengetallen automatisch ontvangen en verwerken.”

Nu ben ik zelf wel eens van bank gewisseld omdat mijn bank problemen met de app had, niet omdat ik het een verkeerde bank vond.

“Precies dat. Kunnen betalen met Apple Pay, jouw bankrekeningen realtime in een boekhoudpakket kunnen beheren – dat is de nieuwe standaard. Zorgen dat je op heel veel plekken bij je rekening kunt wordt steeds belangrijker voor de klant. Particulieren en bedrijven zullen dus steeds vaker van bank wisselen als dit niet mogelijk is. De keuze voor je bank wordt meer en meer bepaald door connectivity: kun je daar zijn als bank waar je klanten willen dat je bent? IT wordt daarmee steeds belangrijker.”

Hoe ver zal de ontwikkeling van open banking reiken denk je?

“Zoals Bill Gates in 1994 al zei: Banking is necessary, but banks are not. Ik kan me voorstellen dat we straks met behulp van allerlei partners via onze bancaire diensten en producten een frictieloos onderdeel van ketens kunnen worden. Iedere zakelijke klant van ons die te maken heeft met betalingsverkeer met consumenten zou in principe partner van ons kunnen worden. Vervolgens kunnen wij dankzij al onze data in elke transactie extra waarde bieden door identificatie, het ophalen van persoonsgegevens en het bieden van hyperrelevante diensten. Of het nu gaat om drank kopen en je leeftijd bewijzen of een auto huren en je identiteit en rijvaardigheid aantonen. Wij kunnen daar frictie weghalen. Het wordt een hele interessante tijd.”

Over de auteur: Thomas Lapperre is redacteur van Emerce en is oprichter van Bloeise

Op de hoogte blijven van het laatste nieuws binnen je vakgebied? Volg Emerce dan ook op social: LinkedIn, Twitter en Facebook.